操作手法不可行涉嫌違法或擔刑責 假離婚騙房貸存在諸多風險
京華時報制圖謝瑤社交媒體近日流傳的一則“假離婚騙貸700萬炒房”动静引發關注。动静中介紹：炒房者通過假離婚，用已有房產套取銀行資金，套取的資金再拿去繼續炒房。动静甫一出來，便引發大面積討論。業內人士指出，“假離婚騙貸”倒騰術操作難度大，提示市民切勿以身試法。
緣起
網傳“騙貸炒房”引熱議
網傳案例操作法子是：“伉俪在北京有套房，我把屋子隻寫在妻子名下，然后假離婚。現在屋子市價700萬，我讓她把屋子1000萬賣給我，首付300萬，貸款700萬。這樣，我倆繼續住著屋子，手裡卻多了700萬。這700萬投資的收益，剛好可用來還房貸。若是房價大跌，我就不還房貸了，讓銀行把屋子拿走。這樣我們的屋子就在高位變現了﹔若是房價繼續漲，我還可以在適當的時候真賣出去，再賺差額。”
炒房秘笈在網上熱傳的布景，是房地產加杠杆問題近期備受關注。央行行長周小川2月26日在上海暗示，個人住房加杠杆邏輯是對的，住房貸款應該有鼎力發展的階段，個人住房貸款在中國銀行業總貸款佔比仍較低，还是平安產品。房地產市場也必要逆周期調節，低落首付比例審慎度是夠的。2月2日，央行、銀監會颁布发表非限購都会首套房首付比例可低至20%。
調查
大額做高房價情況少見
“房地產市場火熱的時候都會聽到這樣的騙貸傳聞。早幾年，北京剛開始限購、限貸，那會兒房價漲得比較厲害，假離婚騙房貸、假結婚買房的情況也是有的。當時我婆婆也建議我跟丈夫假離婚，規避樓市政策、去銀行貸款買房。我拒絕了，這是鋌而走險，不確定性太多，弄欠好就人財兩空。”市民王密斯聽到上述“秘笈”后對記者感嘆道。
記者领会到，市場上不乏做高房價的情況發生。“通常为剛需購房者，好比年輕伉俪，錢都交了首付，沒有資金進行衡宇裝修，但愿可以從銀行多貸幾十萬，解決屋子的裝修問題。一般額度也不會特別高。”一名房地產中介公司從業人士暗示。
業內人士指出，近期，在房貸政策、房價、監管輿論等多重身分感化下，房地產市場開始“興奮”起來，此輪房地產加杠杆也備受關注。網傳案例中這種大額的“做高”情況比較少見。但也不解除市場上有人操纵屋子，從銀行貸出錢，投到理財、股市、樓市，或用於民間借貸。
阐发
價差太明顯 轻易識別
網傳騙貸案例這種將風險轉嫁給銀行、白手套白狼的事变真的具備可操作性嗎？
一名國有大行房貸人士對記者暗示，“銀行房貸評估有著一套專業化的流程。離婚騙房貸這種白手套白狼的事变逃不過銀行風控部門‘火眼金睛’。更別說，案例中成交價較市場價超过跨过40%，價差如斯明顯。”
該人士進一步指出，衡宇估值金額必要專業機構或專業人士進行評估，並不禁買賣雙方說了算。别的，雖然二人假離婚，可是此前的確有婚姻事實，這種關聯买卖嫌疑很是明顯，加之房價估值較高，銀行會直接拒貸。
“二手房買賣過程中，銀行讓評估公司評估二手房價格，上限是同類房源的最高價格。超過同類房源上限，銀行必定不會貸給你。今朝房價估值广泛略低於市場價。”上述衡宇中介公司從業人士暗示。
多位房地產業內人士暗示，不解除市場上有人操纵屋子倒騰房貸，但這種大額“做高”情況比較少見。700萬的房產騰挪出1000萬難度的確很大。
還款數額過高 收入不克不及保証
據领会，今朝銀行房貸很是重視個人經濟實力。在辦理房貸時，銀行會请求貸款者供给個人賬戶的資金流水，這是銀行評估告贷人的第一還款來源。其次，在銀行的實際操作中，典质則被視為第二還款來源。
“不要說銀行會不會貸款給他們，就算上述案例伉俪雙方騙貸乐成，也將面臨高額房貸壓力。”上述房地產中介指出，案例當中，貸款700萬，若是依照等額本息還款法（30年），則每个月必要還房貸3.7萬元。依照銀行广泛實行的貸款根基请求，即使貸款者除房貸以外再沒有其他負債，則其每個月的收入必須達到還款額的兩倍，即每個月收入7.4萬元。
記者领会到，根據國家統計局數據，2015年中國員工月均匀工資為656美元，約合人民幣4134元。還有數據顯示，在京滬深三地，2015年城鎮住民年平都可安排收入分別為52859元、52962元、44633.30元，整年收入也達不到7.4萬元。案例中的這一對伉俪，如能乐成貸款，其工資程度必要高於國家人均工資程度數倍。
别的，這一房貸情況高於國人均匀還貸程度，明顯屬於少數。個人記賬APP挖財旗下钻研院數據顯示，國人月均還貸金額已經連續6年超過4000元，2012年更高達4600元。挖財理財師張雲飛建議稱，住房負擔比即衡宇月供款除以月稅后收入，一般不應超過25%-30%。
别的，還有理財人士指出，用700萬元現金投資的收益來還房貸也不成行。今朝5年以上貸款基准利率是4.90%，若是是二手房，還必要繳納各種稅費，則理財的年化收益率必要長期穩定在6%以上。今朝，隨著央行降息、降准、利率下行，理財產品的收益率也隨著降低。據领会，市道市情上的銀行理財產品均匀收益率在4%摆布，P2P類、互聯網金融類理財產品雖然收益較高但風險也大。
提示
涉嫌貸款詐騙 要承擔刑責
中國人民大學經濟學传授李義平指出，從全世界來看，中國房貸首付比例較高，一方面銀行風控嚴格，另外一方面監管嚴防“次貸危機”。高房貸首付布景下，老苍生進行房貸騰挪術可能得不償失。這一操作過程中，伉俪兩人還面臨其他操作風險。若是往后兩人關系决裂，變成真離婚了，那麼房產証上沒着名字的一方將面臨財產損失風險。
多位律師暗示，毫無疑問網傳案例是違法的,為了騙取銀行貸機車借款,款的虛假買賣行為，銀行可以立即收回貸款,若是貸款收不回或造成重大損失,相關人員便可能涉嫌貸款詐騙,要承擔刑事責任。
《刑法》明確定義金融詐騙罪及相關處罰：有以下情景之一，以不法佔有為目标，詐騙銀行或其他金融機構的貸款，數額較大的，處五年如下有期徒刑或拘役，並處二萬元以上二十萬元如下罰金﹔數額庞大或有其他嚴重情節的，處五年以上十年如下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元如下罰金﹔數額特別庞大或有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元如下罰金或沒收財產。
别的，若是被銀行發現，銀行可以当即停貸，對個人信誉也會造成影響。若是房價下跌時，想要斷貸把屋子丟給銀行以求脫身也很難。斷貸會构成個人信誉污點，銀行仍會向個人追回差額，追討違約金、滯納金等。
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北京首套房優惠利率門檻低落
根據融360監測的上周（2.29-3.4）房貸數據顯示，北京首套房的均匀利率扣头降至8.6折，執行利率是4.21%，優惠趨勢不減。
數據顯示，首套房方面，農行調整為8.3折，南京銀行、建行、天津銀行、東亞銀行調整為8.5折，花旗銀行調整為8.6折，利率8.5折仍為主流﹔二套首付方面，南京銀行調整為4成。
融360阐发師張琪認為，上周央行颁布发表下調金融機構人民幣存款准備金率0.5個百分點，在必定水平上保証了房貸可釋放金額的充沛，銀行間競爭加大，銀行是想通過低落首套房優惠利率門檻來吸引酒店兼職, 客戶，增长房貸業務量。
同時，北京二套房首現首付4成銀行。數據顯示，南京銀行將首付調整為4成，這是北京2016年以來二套房首付初次出現4成的銀行，但今朝隻有這一家，5成仍為主流。對此，張琪認為，春節假期后首周，房產买卖稅費新政發布，可是購買二套房的家庭無法享受新的稅費政策，銀行共同著調整資金杠杆，彌補這方面的遺憾，不解除還將有銀行低落二套房首付到4成的可能。
京華時報記者余雪菲
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