两权抵押,见招拆招邊试邊改
干了十多年養殖，貸款难一贯是殷剑松最头疼的事。“没有抵押物，找不到人担保，去趟銀行碰一鼻子灰。”這位江苏常州市武進區灵台村农民坦言。今年年初，武進區成為全國农村两权抵押貸款试點，讓不少像殷剑松一样的农民看到希望。拿自家农房作抵押，老殷貸到了江南农商行發放的9万元貸款。“夏天鱼长得快，多喂料一定投入大，這笔錢算是及時雨了！”殷剑松在自家鱼塘邊舒了口氣。
江苏省銀监局副局长丁灿说，“两权”指农村承包地盘經营权和农民住房財產权，两权抵押貸款是农村金融更始的破冰之举。目前全省12個县（市、區）開展试點，其中地盘承包經营权抵押貸款余额6.1亿元，同比增长86.8%；农房財產权抵押貸款余额15.5亿元，同比增长8.4%。
两权抵押貸款能否點土成金，试點地區還面临哪些更始坚苦，记者举辦了盘問造访。
金融创新盘活沉睡資產，农業新型經营主體解了刻不容缓
殷剑松承包的鱼塘共50亩，這些年靠亲戚帮衬，投入近100万元。“效益不错，但開销也不小，旧年轉型高效養殖，手头一下子紧了起来。”殷剑松试着找過銀行缓解資金压力，想拿自家300多平方米的两层楼抵押貸款，可銀行说没有政策，农房没法貸款。
這其实不是個案。截至目前，江苏省家庭腳臭治療,农場总数超過2.8万家，农民專業合作社达7.2万家。盘問造访發現，新型經营主體遍及面临“农村住房抵押难、流轉地盘貸款难”現象，农村融資难成為制约發展的首要瓶颈。
农村金融更始直面坚苦，试點地區陸续出台暂行辦法，大白規定两权抵押貸款流程：农民提出申请，經過進程村民代表會议，然後銀行举辦审查、评估，签订抵押貸款合同，牙齒美白筆，登记部門审查後，銀行發放貸款。
殷剑松是村里最早尝到甜头的，他说：“我家的房子是2000年建的，评估價不高，但手续简便，村民代表會议開完後，一周左右就拿到了貸款。”
泗洪县花庄家庭农場種植大户马朋标，靠地盘經营权抵押貸到80万元。“秋日正是用錢高峰，流轉的地盘也能貸款，這讓我們大户心里有底了！”老马流轉了2226亩地盘，每亩租金900元，一娛樂城,年一交，再加上代收粮食，資金需求大，這笔貸款正好解了刻不容缓。目前，全县累计發放地盘經营权抵押貸款近1亿元。
两权抵押正為新型經营主體注入金融活水，激發發展活力。
價值评估难，抵押物變現难，两权抵押制约成分仍不少
记者盘問造访發現，两权抵押貸款虽已破题，但大面积推广還有不少制约成分。江苏銀监局對试點地區举辦的專項调研發現，两权抵押貸款具體操作還属于“摸着石头過河”，比如农村地盘、房屋價值评估难，資產收回处置难等，都是待解的坚苦。
试點半年，武進區农房抵押貸款共辦理了三笔業務，除殷剑松外，還有花农吕伟斌貸款50万元、农民季洪夫貸款30万元，均由江南农商行辦理。
农房抵押貸款為甚麼叫好不叫座？江南农商行三农業務部总經理徐烨说，目前尚未專業“两权”價值评估機構，由谁评估、如何评估、参照标准等均不够規范，銀行發放貸款時遍及实行内部评估，凭履從来必定抵押物评估價值。因此，銀行與貸款农户對评估價格存在不小的分歧。
殷剑松感受自家房子评估價偏低：“300平方米楼房，才评估了10万元，最後只貸了9万元。”而銀行感受，农房受地理位置、交通条件、發展状况等成分影响，價值分歧大。殷剑松的房子面积虽大，但离城镇较远，價格不可能再高了。
與农房评估對比，地盘评估更难。江捕魚機,苏銀监局相關负责人称，农村地盘因地形地质肥力、經营項目、农户種養技術等不同，價值不同大。他举例，泰州某家庭农場以400亩流轉地盘經营权抵押，获得貸款120万元。如果按照通行的年度收益估價法，仅能获貸30万元。
缺乏第三方评估機構，也是制约成分之一。东海县于2014年6月创建了“农村综合物权價值评估專家小组”，但由于没有统一标准，评估功效缺乏法律、政策按照，导致銀行遍及對專家评估组的相信度不够。东海农商行目前發放5笔地盘承包經营权抵押貸款，都没經過县專家组评估，采用銀行内部评估。
记者盘問造访發現，銀行對地盘經营权处置顾虑也很大。一位銀行负责防護乳,人说，如果农民貸款违约，銀行就要收回地盘經营权，腳底推拿墊,一旦不能及時轉包，下年租金支出不及時，农民即可以按合同收回地盘。即使轉包告成，新承租人是否是還需承担原貸款本息，也都是坚苦。“在目前条件下，地盘承包經营权实际上难以举辦处置。”武進區委农工辦相關负责人说。
設立風险补偿金，推广农業保险，讓借貸雙方後顾無忧
农村金融更始牵一發而動全身。為鞭策两权抵押貸款，江苏12個试點县（區）“两权”確权、登记事變全部启動，武進區《不動產权证书》登记發证率达94%。交易平台垂垂下沉，试點县（區）均已建立农村地盘產权交易平台，在泗洪县、金湖县，建成乡镇农村產权交易站，并实現县乡两級联網；东海县创建县級农村產权交易所和23個乡镇地盘流轉处事中心。
不少试點地區設立風险补偿金，解金融部門後顾之忧。武進區由政府、銀行、保险多方構建風险共担機制，財政出資640万元创建風险基金，貸款到期1個月未能归還，風险基金先行向銀行垫付60%的資金。金湖县筹集2000万元風险补偿基金，貸款過時無法收回，优先由补偿基金垫付還款。“有了政策支持，銀行心里更有底氣了！”徐烨说。
试點地區全面推广农業保险，缓解农業經营主體後顾之忧。在泰州市姜堰區，對参與地盘流轉的范畴經营主體给以每亩100元的补贴，對辦理地盘經营权抵押貸款的范畴主體，按基准利率的10%给以貸款贴息；金湖县對地盘經营权抵押貸款给以1‰的贴息。姜堰區桥头镇曙光家庭农場负责人黄曙安说：“有了貸款支持，我們添置了两台大型拖拉機，用工量少了，效劳更高了，今年估量產值能到120万元。”
针對抵押物變現难問题，沛县建立农村地盘流轉經营公司，承担农地經营权处置本能性能，一旦貸款人無法還款，由公司先行足额代偿。一些地方建立財政性收储資金，如皋市以农村產权交易平台為载體，建立200万元的風险补偿金，專門用于解决抵押担保、風险处置等环節的問题股癬怎麼治療,。
配套政策跟進，讓商業銀行轻装上阵。目前，参與试點的30家銀行制定34項“两权”抵押貸款規章制度，斥地專項信貸產品。农行江苏分行與當地國土局、房管局等部門合作，实行两证合一；在價格评估方面，有三種法子選擇：銀行與农户协商、第三方势力巨头评估、銀行定價。仪征市创建三农資產打點公司，發生貸款風险，统一對抵押物举辦处置；常熟农商行金湖支行推出“有田貸”，按农户承包地盘面积举辦授信；金湖民泰村镇銀行推出“金地貸”產品，目前發放貸款55万元。
“两权抵押貸款赋予农民更多財產权利，對有效盘活农村本錢、資金、資產意义深远，只要直面坚苦不断攻坚，這項更始便可以真正惠及更多农民。”江苏省委农工辦相關负责人说。
《 人民日报 》（ 2016年09月04日 11 版）
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