农村土地經营权抵押貸款的推广实践與思考
农村地盘經营权抵押貸款可以也许激發农地的金融属性，是開辟金融本錢流向現代农業的新渠道，對支持村子振纖體茶,兴计策意义重大。近年来，黑龙江省充分發挥农業自然禀赋优势，积极敦促农地經营权抵押貸款業務，貸款范畴位列全國首位。本文經過進程對黑龙江省农地經营权抵押貸款实践面临的問题分析，進一步探寻推广农地經营权抵押貸款的有效路径，以助推农地抵押融資成果在全國范围的顺利实現。根底情况
黑龙江省耕地面积和人均耕地盘踞量居全國首位，是全國最重要的粮食主產區和商品粮生產基地。近三年，黑龙江省在省内15個试點地區初步形成了农地抵押貸款运轉的完整闭环，貸款范畴位列全國第一。截至2018年末，黑龙江省试點地區农地經营权確权率和颁证率超過90%的县（市）分袂达到13個和7個；试點地區全部建成了农地產权流轉交易平台，累计成交金额89.6亿元、11.3万笔；金融機構农地經营权抵押貸款余额59.9亿元，占试點地區涉农貸款余额比重為5.8%；已抵押耕地面积占全部耕地面积的18%，较非试點地區高3.6個百分點；促進耕地流轉1856万亩，流轉率運動彩券單場，达46.6%，较非试點地區高5.6個百分點；建立風险补偿金1.2亿元，引入政府性担保2.3亿元，累计处置不良貸款1.4亿元。
面临問题
（一）农地經营权典積木玩具,质貸款的法律保障仍需加强。2019年1月1日，新编削的《农村地盘承包法》正式施行，其法律条款增加了农地經营权可以向金融機構融資担保等内容。据此，农地抵押貸款法律障碍根養髮產品，底消除。可是，從黑龙江省实践情况看，农地抵押貸款不良率虽低于普通农户貸款，鹹酥雞推薦, 但不良貸款处置率却处于较低水平，农地抵押物难以經過進程司法門路收回成為貸款發展的最大瓶颈。新编削的《农村地盘承包法》刚刚施行，各地司法部門對农地經营权抵押貸款業務相關的诉讼判决經历不足，又缺乏最高法院的司法解释可以参照。面對农地抵押貸款纠缠這类關乎农民生活保障的诉讼，基层法院更多是采用调節法子处理。法律保障與束厄局促不足，不利于农地抵押貸款全面推广。
（二）农地經营权抵押貸款的底子配套亟须完善。從黑龙江省的实践来看，很多地區的农地相關底子配套拔擢鞭策滞後于貸款速度。一是农地確权颁证需要提速。寶寶副食品,固然黑龙江省试點地區农地確权颁证但愿较快，但其他地區確权颁证完成率還不足50%。二是农地經营权價值评估不科學。由于农村地盘的出格性及承包地盘經营权價值構成的复杂性，农地评估缺乏相對付独立的评估價值参照體系，多数地區也缺乏势力巨头的價值评猜中介機構，评估主觀判断成分大，导致评估價格缺乏公允，抵押價值也經常被压低。三是地盘流轉平台傳染感動發挥不佳。固然黑龙江省15個试點地區全部建成了农地產权流轉交易平台，但仍然有大部分的农地流轉是在本村内部完成，交易雙方出于便當與相信，更習惯于私下交易，导致流轉交易平台难以做大。
（三）农地經营权抵押貸款的抵押物实現比较困难。抵押物处置实現是貸款完整闭环中不可或缺的一部分。由于金融機構直接經营收回的地盘几乎無法实現，而轉讓地盘受农地流轉市場發育程度较低和流轉配套行動辦法不够完备的制约，导致金融機構對地盘抵押物实現比较困难，且成本较高。從实践情况看，固然黑龙江省人均耕地面积全國居首，但因耕地本身的差治療脫髮,别性，村集团（地盘發包方）出于公平角度，报答将耕地划分成若干等級，以搭配法子發包，致使农户承包的地盘遍及零散分布在各個地块，相關地盘难以開展范畴化生產，二次流轉市場認可度很低。同時，受地盘流轉市場不發家影响，农地抵押物流轉范围较小，更多是在本村内消化，但碍于农村乡情關系，在村内鲜有愿意接手的經营主體，從而進一步加深了地盘抵押物实現的逆境。
（四）农地經营权抵押貸款的風险保障尚不健全。一是缺乏風险补偿缓释機制。农業天然的弱质性，导致农地抵押貸款風险较高。同時，农地經营权首要适用的农業主產區，通常都是經濟欠發家地區，地方財力非常有限，难以供應充分資金建立專項風险补偿基金。截至2018年末，黑龙江省建立的1.6亿元农地經营权抵押貸款風险补偿基金，仅能覆盖农地抵押貸款总额的1.2%，地方財政資金對农村金融的風险补偿能力严重不足。二是缺乏有效的保险保障機制。當前，黑龙江省农地抵押貸款涉及的农業保险在保余额5.6亿元，农業保险率不高、农業信貸保险尚未開展，农地經营权抵押貸款對金融機會商农户来说均面临较高風险。
對策思考
（一）健全农地法律制度體系，保护借貸雙方的合法权益。一是继续完善法律制度。在《农村地盘承包法》底子上，進一步修订或出台其他配套的法律法規，加快出台我國《农村地盘經营权抵押貸款打點辦法》，讓法律制度更加契合我國农地經营权抵押融資的客觀發展需要，為农地經营权抵押融資成果实現供應有力法律支撑。二是扎实做好司法实践。敦促和支持地方司法部門按照最新的法律法規，開展农地抵押貸款纠缠审判，试探法律制度在农地融資成果與社會保障成果之間的平衡，并經過進程最高人民法院颁布相關司法解释，增强司法部門的可操作性。三是做好普法宣傳。在农村地區開展《农村地盘承包法》等法律知識宣傳，增强农民法律和诚信意識，避免過度融資。
（二）完善农村產权处事配套，修建公平高效的融資环境。一是做好农地經营权確权、登记、颁证事變，保证农地登记部門的信息真实准確。二是敦促县农業部門開展农地流轉基准價格指导公示制度，支持引入第三方评估機構，提高农地價格评估的科學性和規范性，增强價值评估公信力。三是分身敦促覆盖县村子等多級联網的农村產权流轉交易平台拔擢，加强农地經营权流轉和信息共享的打點处事。
（三）推广农地經营权处置典型模式，低沉抵押物处置成本。一是支持农地抵押貸款的仲裁处置模式。地盘仲裁模式较“协商、调解”更具势力巨头性，较“司法诉讼”更具简便性和經濟性，對妥善解决农村地盘承包經营纠缠，庇护农地承包經营权益有很强的現实意义。要鼓舞鼓励各地在县級政府主导下创建地盘仲裁委員會，依法開展地盘仲裁实践，切當低沉抵押物处置成本。二是试探农地抵押貸款的“第三方托底回購”模式。經過進程创建或引入第三方機構，在农地抵押物流轉不畅的情况下，寄護膝品牌推薦,托第三方機構回購农地經营权自行消化或流轉处置，解决金融機構抵押物处置坚苦，減少貸款顾虑。
（四）强化农地抵押融資風险保壯陽藥, 障，切當低沉貸款發放風险。一是加强顶层設計，充分考虑农業主產區地方政府財政紧张，建立風险缓释機制需要國家財政支持的客觀需求，政策性保险和風险保证金的資金来源由國家、省、市、县財政按比例承担為宜。二是鼓舞鼓励金融機構對守信的地盘經营权抵押貸款农户在貸款時给以优惠，同時增强對地盘經营权抵押不良貸款的清收和处置力度，修建精采的金融生态环境。
（作者系人民銀行哈尔滨中心支行副行长）
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