丈夫信用卡逾期不還 妻子申請房貸被“拒”

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銀行提示：為規避不良記錄客戶要牢記信誉卡貸款及還款日期

文/廣州日報記者陳昕宇

市民江密斯近日見到丈夫王师长教师，就想發脾氣。不過，王师长教师並非無辜的“背鍋俠”，源於江密斯近日在申請房貸時，卻發現因為丈夫的信誉卡有屡次过期不還的記錄，征信報告有“黑點”，導致她本人的房貸申請也被銀行拒絕。

記者领会到，類似配头的征信記錄導致對方在銀行貸款被拒的情況時有發生。不良征信記錄不僅“坑妻子”，還有可能“坑兒子”，本年銀行業內盡管在房貸首付比例等政策有所放寬，但對目標客戶篩選方面，銀行反而请求從嚴審核，充实參考客戶家庭資產狀況、收入狀況和信誉記錄等情況決定是不是放貸。

市民：申請房貸受家人信誉記錄所累

市民江密斯近日見到丈夫王师长教师，就氣不打一處來。江密斯心境欠好，源於本身申請房貸的過程不順利。本年春節后，江密斯母親想改良本身的栖身環境，但江密斯母親過了申請房貸的年齡，於是就想在房產証上寫上女兒名字，用女兒名義申請房貸。

江密斯和丈夫王师长教师，兩人均供職於國企單位，收入穩定，且兩人名下沒有銀行貸款，丈夫王师长教师的房貸已經還清了，想著本身的信誉記錄杰出，申請房貸天然屬於銀行眼中的“優良客戶”。

“我這麼多年的征信記錄都是杰出的，沒有信誉卡过期等任何不良記錄。”江密斯和母親在看樓過程中，突然間想起一件事，本身丈夫彷佛曾經說過，以前的信誉卡有過屡次过期未還的記錄，不禁讓她心電感器,生一絲憂慮。“當時想著，就算是他有不良征信記錄，買衡宇又不是寫他名字，也不是用他的名字申請房貸，應該不會有問題吧？”江密斯說，不過因為購房動用的資金超過百萬元，若是房貸申請不下來，和樓盤又簽訂了協議，后續手尾會很麻煩，為了平安起見，她還是先讓丈夫去查了他的征信記錄。

征信報告一拿得手，江密斯就有點蒙了，過去五年間，本身丈夫一共有兩張信誉卡，过期未還記錄相加起來有屡次。“他也不是成心的，但人就比較粗心，經常過了時間不記得還信誉卡，但記起來后都是還清了的，這兩張信誉卡到現在還有效。”江密斯就這一情況咨詢了多家銀行個人貸款部門意見，但令她绝望的是，銀行給出的答復是：即便房貸僅是江密斯本身個人提出申請，因為其丈夫的征信記錄不良，銀行部門將會拒絕她的房貸請求。

“我的房貸是本身申請的，又不是我老公，為何他的不良信誉記錄也會影響我？”對此，江密斯有諸多不解。

銀行：婚后房貸屬於伉俪配合債務

像江密斯這樣，因為配头的征信記錄不良，從而影響對方的貸款申請情況是不是屬實？昨日，記者通過佛山的廣發、招行、建行等多家分行领会到，江密斯的遭受屬實。

“丈夫的征信記錄不良，確實會影響配头申請貸款買房。”廣發銀行佛山分行相關部門負責人解釋，根據《婚姻法》的相關規定，原則上夫或妻一方在婚前建立的債務為個人債務，以個人財產為限來償還﹔婚姻存續期間建立的債務為伉俪配合債務，由伉俪共有財產償還。

是以，在婚姻存續期間，向銀行貸款，是伉俪配合債務，該房產也屬於伉俪共有財產。“如老公的征信記錄有不良，說明老公的還款意識不強。”該負責人暗示，除還款來源，銀行還看中客戶的還款意願。如銀行對此類客戶發放貸款，則要承擔發生不良貸款的風險。“因為一旦發生壞賬，銀行是要同時向伉俪雙方追償該筆貸款。以是，對於老公征信不良的這種情況，將會直接影響妻子貸款。”相關負責人說。

“婚姻期間以一方名義所欠的債務，原則上應當認定為伉俪配合債務，應該由伉俪配合償還。”建行佛山分行相關負責人稱，江密斯申請的貸款屬於伉俪雙方的配合債務，是以她丈夫也應追加為配合告贷人，以是若是江密斯丈夫的征信出現嚴重过期的話，銀行不會給予放貸。

關注：不良征信記錄影響配头和孩子

多家銀行流露，比年來類似的家庭成員征信有不良，而影響家庭貸款的情況時有發生。比方，在佛山某商業銀行有客戶本身自己征信空缺，無任何的信誉卡及貸款記錄，想在該行申請貸款。但其配头2年前有一筆農戶貸款，由於不清晰還款日期，導致征信有不少不良記錄。同樣的，因為配头的影響，該客戶未能在銀行申請貸款。

除影響配头外，還有怙恃的信誉不良記錄也有可能影響孩子。在某國有銀行佛山分行，記者领会到這樣一块儿案例：就在不久前，有一位25歲的男人，剛出來事情不久，擬購買南海區某開發商樓盤。

該年輕人個人征信杰出，但由於月收入不克不及覆蓋每个月還款額，必要追加怙恃作為配合告贷人。“在申請貸款的過程中，銀行經過考核發現，年輕男人怙恃二人征信顯示，雙方都有筆消費貸款，在近兩年內出現連續过期7個月的情況，金額都超過2萬元，屬於嚴重过期。因為怙恃征信記錄不良，最終也影響到該筆貸款的申請不克不及通過審核。

“此外還有一些情況，好比征信屡次被查詢，也可能會影響到申請貸款。”有銀行信貸部門相關負責人稱。

“本年房貸政策雖然有放寬，但在審查上是请求加倍嚴格的。”銀行業內人士稱，在落實最新首付比例后，銀行也请求嚴格实行‘面談、面簽和居訪’的規章轨制请求，從嚴審定客戶信誉狀況，防备虛假貸款、“零首付”貸款和開發商、房產中介虛假买新竹汽車借款, 卖的風險，在對目標客戶篩選時，將要充实參考客戶家庭資產狀況、收入狀況和信誉記錄決定是不是放貸。

提示：不良征信記錄保留最少5年

“一旦個人征信記錄出現問題，最少5年內會影響配头的貸款申請。”廣發銀行佛山分行相關部門暗示，現行征信記錄是保留5年，且在此期間，當事人要還清欠款，並且不克不及增长新的过期記錄，否則會從最新一筆不良記錄發生時間后延繼續，是以要防止新的負面記錄發生。

“客戶可以去當地的人民銀行，查詢本身的征信報告，以查詢征信記錄是不是杰出，是不是有被别人隨意查詢征信記錄。”銀行業內人士稱，除非是銀行的系統妨碍或其它銀行本身的缘由造成客戶征信不良，若是是客戶本身的缘由導致征信不良，都不克不及解除該記錄。

不過，部门銀行對於一些不是成心為之的过期情況，可以給予寬限。好比招行，對於客戶名下已結清、銷戶兩年以上的貸款、信誉卡記錄，可根據實際情況，在認定時酌情不予考慮﹔而對於500元以內的小額过期記錄、信誉卡純年費过期、拖欠7天以內（需供给還款証明）的短时间过期記錄，也可酌情不列入过期次數。

别的，客戶也要防范身份被别人盜用，和不成借用别人辦理信誉卡或貸款，如是以而酿成的征信記錄不良，都需由客戶本人承擔。

支招：

信誉卡、貸款

還款日期需牢記

“征信的影響已滲透到住民的糊口事情中各個環節，比方向銀行申請貸款、信誉卡等，都會有必定的影響。以是要注重個人的信誉記錄，好的征信記錄就是個人的一筆無形資產。”多家銀行信貸部門相關負責人提示，在規避不良記錄產生的辦法上，客戶應該清楚記住本身所辦理的信誉卡，和申請過的貸款，並記錄好每个月的還款日期。

還有這些情況可能

導致銀行貸款被拒

过期太多

銀行受理貸款后，起首會先審查告贷人名下的信誉卡的利用情況，若是出現过期次數較多，在銀行看來告贷人不具備按時足額還款能力，為規避信貸風險，銀行會拒絕放貸給這類人。

個人已有負債

一般來說，一個家庭的總收入最少達到負債的兩倍，銀行才能赞成放款。由此可見，告贷人在貸款前必定要根據銀行規定的收入負債比率，公道評估本身能獲批的大要額度。

征信記錄屡次被查詢

若是在一段時間內，客戶信誉報告因為貸款、信誉卡審批等缘由屡次被分歧的銀行、機構查詢（查詢三四次及以上），可能說明客戶向不少銀行申請過貸款或信誉卡但均未乐成。

貸款資料造假

申請房貸銀行會请求借貸人提交一系列的資料，但最終卻仍舊沒有通過審核，多半是因為有些資料弄虛作假，一旦被銀行發現資料造假，貸款無疑被遭拒，并且還會上銀行“黑名單”，並影響今后的貸款申請。