土地經营权抵押貸款應注意的問题

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十八届三中全會《决定》提出，赋予农民對承包地盘踞、操纵、收益、流轉及承包經营权抵押、担保权能，允许农民以承包經营权入股發展农業財富化經营。對比以往，這一表述在“赋予农民更加充分而有保障的地盘承包經营权”上更加大白、具體，特别是地盘承包經营权抵押成為一大亮點和社會關注的焦點。

2014年中間一号文件则進一步指出，“允许承包地盘的經营权向金融機構抵押融資”，并哀求有關部門抓紧研讨提出規范的实施辦法，建立配套的抵押資產处置機制，敦促编削相山茶花油減肥膠囊,關法律法規。李克强总理则在今年政府事變报告指出，持重稳妥举辦农村地盘制度更始试點。因此，在出台相關政策辦法前，有些問题需要提前進行深入、细致、充分地研讨，未雨缠绵，三思此後行。

一是大白地盘經营权抵押貸款，方针是解决哪一種农民貸款难。目前，我國农村在普通家庭承包农户(即“小农”)的底子上，正在經過進程地盘流轉法子，组成一批一定范畴的、不同组织形式的新型經营主體(即“大农”)，农民群體正在渐渐分化。理當说，這两类不同的农民對貸款需求的强烈程度及金额多少不同，對具备的地盘权利内涵不同，對地盘的寄托程度也不同。我們允许地盘經营权抵押貸款，方针主若是解决“大农”的貸款难問题，還是“小农”的，抑或是二者一起解决，需要有一個清晰的認識。

二是大白哪些金融機構為抵押貸款的首要放貸人。抵押貸款是借貸雙方的變乱，特别是銀行的积极性至關重要，不能剃头匠的挑子一头热。從目前的現实试探来看，金融機構的积极性遍及不高，相關金融機構首要為农村信用社、村镇銀行等，大型商業銀行参與较少。這其中原因很多，一方面是农村的金融市場還没有發育，用銀行人的话就是如果有錢赚，銀行會主動去“吸血”的；此外一方面是前者對农村情况较為熟悉，此後者相對付陌生。因此，也要站在銀行的視角，尊重銀行的思维和根底法例，不能過于依靠行政呼吁强求其参與其中，特别是對于大型商業銀行。说得狠一點，人家的首要業務本来就不是在农村。我們不要强求銀行，更不要责怪，否则也只是白费工夫，銀行就是銀行。對于合适的金融機構，可以用財政出資建立担保、贴息機制，減低债務违约，低沉放貸風险，同時给以相關税费減免扶持等，以提高其积极性。

三是统一地盘承包經营权、承包权、經营权等相關概念及内涵。首先區分不同法子得到的地盘承包經营权及其权利内涵。我國相關政策法律已大白規定地盘承包經营权分為家庭承包法子和其他法子得到，而随着比年地盘承包經营权流轉范畴的不断扩大，流轉法子得到的地盘承包經营权已“渐成氣候”，大家也常把它称作地盘承包經营权。但嫁接器,是，這三種法子得到的权能内涵不同，农民的寄托程度也不同。

其次區分地盘承包权和地盘經营权。在地盘承包权與經营权主體發生分离後，這二者的區别更加等闲理解。地盘承包权是农民個體作為一定社區范围内集团成員一份子而對该社區范围内某一块地盘享有盘踞、操纵、收益等权利，它是农民個體“成員权”的一種日本代購,表示，是物权，是財產权。地盘經营权是由承包权派生出来的一種民事权利，其暗示更多地是一種预期收益。以地盘承包权作抵押举辦貸款，可能使农民永久失地，而以地盘經营权作抵押举辦貸款，农民可治療腳臭噴霧,能失的只是在地盘上耕作及收益。因此，為了尽量低沉农民永久失地的風险，目前抵押物應是地盘經营权，而非地盘承包权或承包經营权。

四是必须從农民、銀行、政府多角度综合核阅权衡。地盘經营权抵押貸款，不同的“當事人”從自己視角及利益出發，認識和态度也不同，需要在他們之間找到對话和操作的“共同點”。总生髪,的说来，农民的關注點是能不能和值不值得用地盘經营权抵押貸款。銀行更多地從放貸風险来考虑操作的可行性。表面看，有地盘經营权做抵押物，要比没有抵押物的放貸風险低不少。但是，不容易變現的抵押物，對銀行反而是一種负担。政府的着眼點是农民、銀行二者是否是可以“雙赢”，@和對全%838Q1%部@經濟社會的影响。

目前，對于其他法子得到的地盘經营权抵押貸款，农民、銀行、政府的态度较為一致，有交集，目前法律也大白允许，理當积极推行。對于家庭承包法子得到的地盘經营权抵押貸款，农民心理上可以接收，但一般不會主動去做；銀行由于目前的風险等原因，并不愿意去做。也就是说，雙方當事人并没有积极的意愿。同時，政府對此也是顾虑重重。因此，呼吁允许此类抵押貸款可能并不被當事人“關账”。對于流轉法子得到的地盘經营权抵押貸款，农民故意愿，銀行也故意愿，但動力不足，政府的态度也较為积极，需要大家一起坐下来商量，共同极力。

五是區分抵押貸款與抵押反担保貸款。一般说来，地盘經营权抵押貸款是农户(或第三人)将地盘經营权直接抵押给銀行举辦貸款，而地盘經营权捕蒼蠅神器,抵押反担保貸款则是农民在获得第三人的保证担举薦行貸款後，将地盘經营权作為抵押反担保品抵押给第三人。這@两%B4ks去脂肪粒，f%者對农%E嘉義機車借錢, 89oi%夫@来说，都一样，因為還不起款的话，抵押的地盘經营权就要被处置了；對于銀行来说，则完全不一样，銀行看来，後者仍然属于信用担保貸款，只是多了地盘經营权作為抵押反担保而已。也就是，前者與後者的抵押权人不同，一旦农民無法按時還貸，前者是銀行处置，後者则是銀行直接向第三人要，而不會直接处置抵押物。操作中，二者應都可以实践，但必须将二者區分對待，并向抵押人说清楚。

六是進一當鋪網，步做实农村地盘產权界定等根赋性事變。地盘經营权抵押貸款，需要地盘相關產权大白、清晰為底子。否则，等闲發生纠缠。一方面，做好农村地盘確权及地盘承包經营权登记等事變，落实地盘承包經营权“长久不乱”的政治信用，完善地盘承包經营权权能，使其深入人心，成為社會共識；此外一方面，完善地盘承包經营权流轉機制，發育流轉市場，為包括地盘經营权抵押貸款在内的农村地盘制度创新奠定坚实底子。

七是处理好地盘經营权抵押貸款與小额信用貸款、农民合作金融等的關系。农村信用貸款與抵押貸款并不冲突，不能厚此薄彼，更不是谁取代谁，而是要齐头并進。當然，從國际履從来看，最根柢的還是要從無到有建立起以合作金融(政策性金融支撑)為主體、商業金融為补充的現代农村金融體系。應按照十八届三中全會“允许合作社開展信用合作”的哀求，积极支持农民互助合作金融组织，解决“小农”貸款需求。對于实践中显現的一些問题，應积极設計加倍科學、严密的制度，特别是風险防控機制，不能因噎废食、半途而废。

总之，地盘經营权抵押貸款問题既要允许理论自由探讨，又要允许实践实行创新；既要大刀阔斧，又要循序渐進。最终，农民可用地盘經营权抵押貸款，也可經過進程信用担保等其他門路貸款，無论大农還是小农都可以貸到自己所需的資金。

(李伟伟　田世昌 作者单位：农業部贸易促進中心中國农業銀行)