房貸新政力求“一舉三得”

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2月2日，中國人民銀行、中國銀監會颁布個人住房貸款調整的通知，请求在不實施限購的都会，住民家庭購買首套平凡住房的商業性個人住房貸款，在最低首付25%的基礎上可再下浮5個百分點﹔對擁有1套住房且房貸未結清的家庭，再次申請商業性個人住房貸款購買平凡住房，最低首付款比例調整為不低於30%。對於實施限購办法的都会，個人住房貸款政策按原規定執行。

業內專家認為，在房地產市場分解較為明顯的布景下，房貸新政體現了“分類指導、因地施策”的原則，低落了貸款購房的資金門檻，幫助有需求的家庭更早實現購房願望，有益於惠民生，也有益於去庫存和穩增長，可謂“一舉三得”。

政策精准發力

中國社會科學院金融钻研所所長助理董裕平阐发，整體上房地產發展岑岭期已經過了。“雖然2015年比2014年有回升，但回升是結構性的”。一線都会和首要省會都会，室第銷售明顯增長，但三四線都会的銷量則大幅降低。針對這種分解，这次新政對限購都会與不限購都会分類施策，政策标的目的和使劲點可謂精准。

業內專家暗示，之前的政策办法趨於嚴格，重要目标是按捺房地產過熱、节制房價上漲。隨著當前房地產市場進入調整期，區域分解有所加劇，相關政策已經不適應形勢必要，對部门家庭改良性購房需求產生了必定按捺，應該及時予以調整。

瘦肚子方法,民生銀行首席钻研員溫彬暗示，化解房地產庫存是2016年的五大首要任務之一。此時出台該項政策，對惠民生和穩增長具备雙重感化。

從國際經驗看，個人住房貸款最低首付比一般在20%至30%之間，且有些發達國家可以通過请求購買典质按揭保險，將最低首付款比例降至20%如下。在本次政策調整前，我國初次購買住房的商業性住房貸款最低首付比25%，在國際上也處於公道且較為審慎的程度。

滿足公道需求

2015年，中國人民銀行曾兩次下調商業性個人住房貸款的最低首付款比例。業內專家認為，在城鎮化進程中，新增城鎮生齿特别是農民工等新市民的購房潛在需求比較大。同時，隨著收入提高，改良性住房需求也在不斷增長。这次政策進一步下調個人住房商貸最低首付比例，有益於支撑住民公道住房需求。

溫彬暗示，隨著城鄉住民收入程度的提高和都会化進程加速，住民住房剛性需乞降改良性需求兴旺，央行依照“分類指導，因地施策”的原則，針對非“限購”都会低落住房貸款首付比例，有助於提高住民購房能力。

董裕平認為，新政可以讓部门家庭提早實現購房願望。他阐发，若是一個購房者必要買一套100萬總價的屋子，過去必要的首付款為25萬元，而現在首付低落到了20萬元。雖然總負擔沒有減輕，但現在必要一次性繳納的金額少了。這讓處於購房邊緣的住民家庭，好比說部门必要在家鄉縣城買房的農民工家庭，能夠提早實現購房願望。

業務風險可控

對於銀行來說，首付比例調低以后，該若何掌控個人房貸業務的風險？根據政策请求，各地銀行應結合多種身分，好比各省級市場利率定價自律機制確定的最低首付款比例请求和本機構商業性個人住房貸款投放政策、風險防控等等，並根據告贷人的信誉狀況、還款能力等公道確定具體首付款比例和利率程度。

業內專家暗示，这次政策調整進一步強調商業銀行自立決策、風險自擔。董裕平認為，今朝，個人房貸不良率極低，根基上都是各家銀行的優質資產。說明此前銀行對個人房貸業務的風險管控是比較有用的。現在雖然首付比例下調到了最低20％，還是能起到“風險屏蔽”高雄汽車借款, 的感化。但各家銀行還是要根據各個处所的分歧情況，做好風險審慎評估，並在政策范圍內調整首付比例，靈活開展業務，有用防控風險。（記者 張 忱）