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“購房款不夠，消費貸來湊。”在比年監管嚴控消費貸流向的情況下，這句話仍然是部门地區的寫實。新京報記者據銀保監會官網表露的行政處罰信息統計，2019年來，銀保監系統共公示33張針對消費貸業務違規的罰單，此中16張提到消費貸資金流向房地產或用於購房，罰沒總額超過1000萬元。
多數消費貸業務違規罰單額在二三十萬元上下，但浦發銀行昆明分行、大連銀行北京分行、岱山農商銀行均因消費貸被调用等事由，多項並罰，一次性收到200萬元級罰單。
記者採訪調查领会到，銀行並不會允許消費貸、信誉貸等資金流入樓市，但經過衡宇中介、擔保公司等渠道，銀行信貸資金換了“馬甲”后流向樓市的情況依然存在。有銀行員工稱，由於消費貸可提現，銀行對消費貸用处的審核有缝隙。
除消費貸，在7月末銀行業金融機構信貸結構調整優化座談會上，央行還點名了銀行理財和拜托貸款，嚴禁這幾類資金流入房地產領域。這也是繼信任、海外債、銀行貸款等正規融資渠道外，央行對樓市“輸血”違規渠道更周全的圍堵補漏。
二套房也可貸出7成資金？“4+3”模式下的消費貸包裝術
記者8月5日以購房者身份咨詢一家衡宇中介時，一名經理稱，該公司與銀行有互助，若是投資者是買二套房也能够通過他們貸出7成資金。根據北京地區房貸政策，二套房需首付6成，隻能貸4成。
若何可以貸出7成？該經理介紹，因此“4+3”模式，4成為正常按揭貸款，3成是消費貸。“消費貸通常为以裝修、買家具家電等名義，我們可以幫忙供给质料。”
值得一提的是，此類消費貸是和按揭貸款一块儿做，屬於典质消費貸。“按正常的買房流程，你買房時候先網簽，后做銀行貸款。批下來后去過戶，有了網簽合同銀行就認了，再提交身份証、流水等质料申請消費貸。”該經理稱，此類消費貸利率通常为在基准利率上上浮10%-15%，刻日最長10年。
“這種方法下，購房者首付會低點，只是月供會較高。”是以他也強調，必定要有真實的銀行流水和收入証明，還款能力不足的銀行不克不及批。
記者追問銀行是不是會審查資金用处時，該經理稱，“（我們）做過幾個，比較順利。和專門的銀行經理有互助，對方會幫忙批貸款。”其流露，“專門的銀行”指的是一家大行的個別網點。
投資擔保公司：可同時從幾家銀行申請信誉消費貸湊額度
除“4+3”模式，還有純信誉消費貸的包裝術，不過年利率約9%。
若是未和按揭貸款捆綁，做純信誉的消費貸，銀行广泛可以批出的最高額度是30萬元。而騰輝信德（北京）投資擔保有限責任公司的一名內部員工告訴記者，通過該公司可從銀行最高貸出80萬元，但年利率偏高，約9%，刻日3年。“純信誉的消費貸利率都較高，一般刻日僅為3年，也有5年期的，是月供式且利钱更高，現在（5年的）都不做了，因為銀行貸后（審核）必要發票等质料，我們沒法供给。”
雖然該員工提到了銀行會審核資金用处，但記者表白想要購房且想申請200萬元額度時，該員工暗示，公司可以幫客戶同時從幾家銀行申口臭,請信誉消費貸，“額度能湊夠，隻要你不在意利率（高）。”其暗示，會根據申請人實際情況出方案，比方每個月公積金交几多、社保是不是連續繳存、個人征信記錄、申請人地点單位是不是在銀行白名單等。
官網資料顯示，騰輝信德（北京）投資擔保有限責任公司建立於2009年，主營銀行衡宇典质貸款、信誉貸款、投融資擔保業務，互助銀行涵蓋六大國有行，安全、民生、華夏、光大、興業、浦發、中信、招商、廣發等幾乎所有大型股分制銀行，及南京銀行、江蘇銀行、花旗銀行、匯豐銀行等城商行和外資行。
記者8月6日晚間以個人購房者身份致電騰輝信德擔保公司客服，再度追問“消費貸資金是不是可以流入樓市”，一名男士稱，“可以的，我們以消費貸名義向銀行申請到資金，給客戶現金，不說（用处）便可以了，大伙都在做。”
在記者亮明身份后，該男士改口稱，“公司只是給客戶和銀行牽線，若是客戶想申請資金用於購房，我們隻負責推薦銀行，客戶自行到銀行App上申請，風險和資金用处均由銀行掌控。”他還暗示，公司知曉政策请求，規定員工不克不及為購房者搭橋申請銀行消費貸。
有銀行資深人士介紹了此類“偷梁换柱”式操作流程：中介機構對客戶資料進行評估后再包裝，可以通過受托付出的方法，將消費貸款資金倒入互助的經銷商賬戶，開具合規發票應對銀行審查，這種方法較為隱蔽，在后期調查中不容易被發現。
消費貸若何入樓市？銀行員工稱，消費貸可提現、用处審核有缝隙
有銀行人士對衡宇中介和擔保公司說法提出質疑。“中介强调了能貸出來的消費貸額度，為的是忽悠投資者先買房，再從中介做高額信貸。北京地區現在銀行消費貸收得很是緊，并且北京的房價動輒數百萬，僅憑消費貸底子湊不夠。小都会可能存在這種情況，消費貸湊一下還能買房。”一名銀行人士對新京報記者暗示。
“消費貸前兩年已收緊，最高額度不超過30萬元，且實際授信額度常常在10萬元如下。”記者近日咨詢的三家銀行員工均如是暗示。
上述銀行人士進一步稱，衡宇中介提到的按揭貸款和典质消費貸可以一块儿批，這屬於“二抵貸”，相當於拿一套衡宇典质貸款兩次，這項業務今朝銀行也很難做。相對轻易的是經營貸。
不過，消費貸被调用並非個案。在北京事情的白領王明（假名）客岁操纵消費貸湊首付買了本身在北京的第一套房。王明稱，當時100多萬的首付還差30萬實在湊不齊，便請親戚暫時墊付了30萬，隨后遵照承諾，在申請的消費貸批下來后立即把告贷還上，實質是變相用消費貸湊了首付。申請消費貸款后，王明必要向銀行上傳消費收據，“我當時想了別的辦法，找人幫忙開了收據上傳給銀行。”王明說。
一名股分制銀行信貸部門員工告訴記者，確實有銀行員工暗里找渠道發展業務，在消費貸資金用处審核上也存在必定缝隙。
該員工介紹，正常的消費貸最高額度是100萬，但根據風險狀況，該行今朝上限隻有30萬。根據規定，消費貸隻能用於買車、裝修等，絕對不成以投資股票或購房。
“但實際中，消費貸可以提現，資金用处的確認就變得有難度。并且信誉貸款這塊審核沒有想象中那麼嚴，隻要客戶正常還款，銀行乃至不會请求客戶供给資金用处發票。即便必要供给，發票的造假本钱也不算高。”他稱，該行今朝重點放在前期審核，客戶在什麼公司事情，提交一個准入，准入以后才可以申請﹔后期有一個風險預警系統，有風控模子，但也沒有特別嚴格。另外一家銀行的相關事情人員稱，消費貸可以提現，這成为了回避監管的首要手腕。
對於前期審核時會看哪些資質，該員工介紹，該行現在做的是公積金消費貸款，屬於信誉貸，根據申請人公積金繳費定。“原來月繳3000多元差未几就可以申到30萬減脂,元，現在加了事情年限请求。”他稱。
他還流露，有其他銀行消費貸今朝最高能批到100萬元，憑個人身份証便可以辦。而此時必須借助“渠道”。所謂“渠道”，是電話銷售公司或貸款公司等，“有的是銀行員工本身找，有的是中介找上門來互助，通過這些渠道手上的客戶再發展業務。”
該員工也稱，該行今朝不做“二抵貸”，現在很多多少衡宇典质類貸款都因此經營用处名義，但實際用於買房的。
还有一名地產業阐发師暗示，確實存在銀行資金變相流入樓市的情況，銀行和中介互助，通過一些“組合貸”模式發放資金，本質上都是為購房供给支撐，銀行也是為了做大業務規模。
該地產業阐发師認為，銀行消費貸款資金流入樓市不是广泛現象，但有發放封口機,貸款的需求，是以不解除有的分支行在貸款的審批上“睜一隻眼，閉一隻眼”。 |
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發表於 2019-8-9 14:18:43
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