一起土地承包經营权质押貸款带来的思考
曾，鹰潭，南方一座美丽的小城，城中的市民正享受着周末带来的悠闲與惬意。而此時鹰潭农商行資產保全部的总經理宋早清就没有那麼平安，一笔地盘承包經营权证质押貸款组成的260万元不良正等着他去清收。探路：先行先试
早在10年前，當時江西省余江县信用联社（現改制為鹰潭农商行余江支行）為了破解农民貸款难和銀行难貸款的“两难”境界，曾先行先试举辦农村地盘承包經营权抵押貸款，現在是余江支行行长的蒋學良，當時是第一個吃螃蟹的人。他告诉记者，出身农家，长期在农信社一线事變近30年，對农民貸款难感触最深，并且自己一贯思考如何破解农民貸款难。农户由于缺乏有效抵押資產，常常不能获得信貸支持，农户收入增长痴钝，抗風险能力弱，农業落後，制约了农村經濟的發展。但“三农”問题始终是中國經濟和社會發展的计策問题，這是大方向。农村金融如何助推“三农”發展，同時实現自己的發展，需要聪明，也需要勇氣。蒋學良说，截至目前，鹰潭农商行余江支行累计辦理地盘承包經营权抵押貸款 25笔，貸款金额 1.5亿元，促進當地經濟的發展（惠及农户和企業数量、创造價值、就業機會等），也為本行创收了××日本膠囊雨傘,利润。
蒋學良说，對于地盘承包經营权抵押貸款也是摸着石头過河，一块儿走来很不平坦淡，而這次组成的260万元组成的不良貸款，是一位来自浙江永康的外商用余江县杨溪乡××村委會的几個自然村的300余亩山林的30年承包經营权作质押貸款，到現在组成不良已有一年多了，除本金，利息現在都有20多万元。蒋學良對记者补充说，這位客户曾是以前余江县信用联社一手扶持起来的，2008年，我們發放了第一期貸款80万元，他那時很能吃苦，在山上栽種杨梅、在水库養鱼、并經营农家樂，出格在餐饮上是做得風生水起。只是在近两年經营不善，加上没有當年创業的锐氣，“破罐破摔”走到現在的情状。
困惑：不良化解
為了可以也许遇上這位欠貸的浙江永康的外商，宋早清特地起了一個大早，并约上了鹰潭市公安局經侦大队的吴大队长。他告诉记者，自我今年年初接收資產保全部总經理职務以来，单為這一個客户，我是寝食不安，也跑了N次路，但愿今天有個好运氣。，约上吴大队长只是给對方施點压，在乡下這一辦法有一定的威慑傳染感動，至于清收成效，我并不敢保证。
在距鹰潭市80華里的治療哮喘咳嗽,320國道旁，写有“古月山庄”牌匾的一侧已從木架上脱落，在冬風中扭捏，显得几分萧条。宋早清告诉记者，這就是我們今天要到的地方。一進山庄，几条嗷嗷叫的狼狗作為接待清收人的“见面禮”。宋早清和同行的人前後叫喊，這位外商才“千呼万唤使出来”，任凭清收人怎样動之以情、晓之以理，這位外商摆出一副“死猪不怕開水烫”的姿势，耷拉着腦袋不吱声，最後只是说，再缓缓，我再想想辦法，至于具體什麼辦法，讲不出“子丑寅卯”。宋早清随後對记者说，他對付我們的就是一個字“拖”，地盘承包經营权抵押貸款显現不良後，銀行是真正的弱者，由于在法律和制度上缺乏大白的支持，我們唯一的一個好辦法就是“磨”，這是一場“马拉松式”的“斗争”，也是我們需要破解的一道坚苦。
破题：任重道远
“余江支行地盘承包經营权证质押貸款显現的這样一笔不良，在全國理當不是個案。”蒋學良说，“化解此类問题最有效的辦法是实現地盘承包經营权的有效流轉，但目前從法律上找不到答案。我希望中間尽快加强顶层設計，拔除法律障碍，如城市房屋抵押貸款一样，可以流轉、變現。否则，地盘承包經营权证质押貸款一旦组成不良，地盘經营权流轉又不能实現，作质押的地盘承包經营权证對銀行来说就是一张废纸。”
對于化解這笔不良，蒋學良信心很足，因為300余亩的30年的山林承包經营权和山上的資產變現後足以偿還不良貸款。蒋學良對记者说，現在最直接凑效的是多方施压，迫使债務人自己想辦法解决。同時，我們也做好了一場地盘承包經营权流轉攻坚战，不過走這条路是艰苦的，也是漫长的。
在谈及如何顺利实現這笔地盘經营权流轉時，蒋學良也有自己的担心：首先要债務人愿意流轉，這是前提；同時找到關家，并且把他們拼凑。其次，還要走“公共路线”，合同的變更，要經過有山林承包权的百姓同意，若村长说服不了老百姓，當地老百姓找麻烦，没有给新来的接收地盘承包經营者吃一颗定心丸，流轉同样实現不了。最令他困惑的是對于地盘經营权的评估、流轉，缺乏專营機會商组织运行體系，政府没有相應的职责，敦促的积极性不是很大，而走法律門路，处置抵押物缺乏大白的法律按照，很难获得司法支持，凭銀行单打独斗，這一坚苦可谓是任重道远。
“辦法总比困难多，我們感到欣慰的是农村地盘確权事變正在我县如火如荼地開展，國家對地盘承包經营权抵押貸款的法律和制度正在垂垂完善，我們期待着农村地盘承包經营权流轉能真正落地。”蒋學良最後说。
建台北汽車借款,议：谨严稳妥
十八届三中全會提出“稳定农村地盘承包關系并保持长久不乱，在對立和完善最严格的耕地保护制度下，赋予农民對承包地盘踞、操纵、收益、流轉及承包經营权抵押、担保权能，允许农民以承包經营权入股發展皮膚保養方法,农業財富化經营”等更始举措，2014年中間农村事變會议進一步大白要“落实集团所有权、稳定农户承包权、放活地盘經营权”，近期，中共中間辦公厅、國務院辦公厅印發了《關于引导农村地盘經营权有序流轉發展农業适度范畴經营的意见》提出“對立以更始為動力，充分發挥农民创始精神，鼓舞鼓励创新，支持基层先行先试，靠更始破解發展坚苦”“稳步鞭策地盘經营权抵押、担保试點，研讨制定统一規范的实施辦法，试探建立抵押資產处置機制”，中間一系列更始文件的出台為發展农村地盘經营权流轉抵押融資事變大白了政策方向。可是化解农村地盘承包經营权抵押貸款所组成的不良，還有很长的一段路要走：
一是打破現行法律制约。由于受到法律制约，目前农村地盘抵押权很难获得法律保障。《物权法》第184条、《担保法》第37条均規定，耕地、宅基地等集团所有的地盘操纵权不得抵押。《农村地盘承包法》規定“經過進程家庭承包得到的地盘承包經营权可以依法采用轉包、出租、互换、轉讓或其他法子流轉”，但没有地盘承包經营权可以抵押。所以一旦發生貸款违约時，只能采用调和法子解决，對于抵押物的处置無法走司法拍賣步调。没有法律的認可和支持，农村地盘抵押难以获得长久的生命力。
因此，针對农村地盘抵押需要尽快完善和修订《物权法》《担保法》和《地盘承包法》，大白农村地盘承包經营权、宅基地操纵抵押、轉讓和抵押债权流轉的权益，為农村地盘抵押貸款和尔後的地盘证券化（最高层次的地盘金融）供應法律支持。
二是完善地盘流轉市場。當前农村地盘抵押貸款開展的最大障碍是农村地盘確权事變尚未完成，地盘权属不愿定，难感觉後续流轉、抵押等行為開展供應保障。同時，目前农村地盘經营权抵押貸款没有健全的地盘承包經营权流轉市場，銀行在处置地盘承包經营权抵押貸款時没有交易市場。這需要加快鞭策农村地盘確权事變，完善农村地盘权益评估和流轉機制。围绕农村地盘抵押業務的開展，垂垂完善專营组织體系，包括專業的评估機構、抵押担保公司、地盘抵押銀行、农村地盘流轉平台等。
三是建立風险防范與保障機制。由于农業抵當自然劫难能力弱，加上农業保险覆盖率低、保障额不足、信貸保险尚未發展，一旦地盘承包經营权抵押貸款显現不良時，成了銀行一家独担的場所場面。而农村社會保障體系的不健全，地盘纠缠甚至涉及到农民保留問题，對地盘的处置可能激起社會風险，加大了抵押資產处置的难度。這一破局之策是需要农村抵押融資與担保、保证、信用、保险相结合，建立多自熱火鍋推薦,层次的風险防范與保障機制，并试探建立大區域内或國家层面的風险基金和信貸風险声援機制。
四是加大政府扶持力度與农業支持政策。目前，國家和地方政府還没有專門针對农村地盘抵押融資出台瘦身食品,优惠政策，鼓動勉励政策缺位。农村地盘抵押融資的發展，需要协同推出支持專業大户、家庭农場和农民合作社等新型經营主體的相關政策，地方降怒火茶,政府對地盘抵押貸款税费举辦減免。同時地方政府對投放地盘抵押貸款業務的金融機構在税收上赐去濕氣足貼,與优惠，金融监管部門需要建立地盘抵押貸款的鼓動勉励機制，對銀行在涉农貸款举辦独立核定，在不良容忍度、核销政策及利率优惠方面给以不同化的政策引导台北一晚上情,。
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