|
|
除银行或其他普惠金融机构，不少人还不晓得保险公司也能够贷款。不外，这项营业是保险公司专为其客户设计的，这就是保单质押贷款。
据新京报记者不彻底统计，2018年，稀有据可查的71家险企的保单质押贷款总范围为4346.73亿元，与2017年比拟，增加了26.33%。客岁，有5家险企的该项营业范围跨越百亿元，中国人寿、安全人寿更是跨越千亿元。
新京报记者领会到，今朝保单质押贷款年化利率大多在4%-6%之间，一般刻日最长为6个月，贷款额度通常是保单现金价值的80%。
在这类融资方法逐步被公共认识的同时，值得存眷的是，对付保险客户而言，若还不上保单质押贷款的钱，则有可能影响保险合同的存续性。别的，打点该项营业的保险客户还要防备某些欺骗、泄漏信息的危害。
中国人寿、安全人寿营业范围超千亿
所谓保单质押贷款，可以简略理解为，投保人将保单现金价值作为担保，把所持有的保单典质给保险公司，从而得到告贷。比年来，这类融资方法渐渐被公家领会、接管，保险公司的质押贷款范围也在不竭扩展。
据新京报记者不彻底统计，2018年，稀有据可查的71家险企保单质押贷款总范围高达4346.73亿元，与2017年比拟增加26.33%。与2015年末寿险全行业该营业2298.6亿元的总范围比拟，成长不成谓烦懑。
客岁，中国人寿、安全人寿、太保寿险、承平寿险及新华保险5家险企保单质押贷款范围均超百亿元。此中，中国人寿、安全人寿更是超千亿元，别离高达1421.65亿元、1093.97亿元。
中国人保2018年年报显示，客岁保单质押贷款利钱收益为1.74亿元，占公司总营收的比例为0.03%。新华保险2018年年报显示，客岁保单质押贷款利钱收入为13.68亿元，占总营收的比例约为0.89%。
安全人寿相干卖力人对新京报记者暗示，质押贷款营业是为解决客户短时间的资金需求而供给的一项办事，也是保险业办事消费者金融需求的一个方面。对外经贸大学保险学院传授王国军认为，这项功效仅合适那些有保险保障需求，短时间内必要现金流的保单持有者，固然，对现金价值较大的保单来讲，这项功效更有价值。
有险企产物贷款利率超8%
今朝，各险企保单质押贷款额度通常是保单现金价值的80%。所谓的现金价值，可理解为投保人退保或保险公司消除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部门金额，响应年份的现金价值会在保险合同中表露。
一名保险投保人向记者展现了一款消费型痔瘡自療法,重疾险的现金价值，据悉，该款保险年交保费2725元，共计交30年，保额为50万元，保到70岁。这款产物第一年底的现金价值唯一310元，即使在现金价值最高的年度也唯一54825元，是以，该产物最高贷款额度为43860元。
新京报记者从保险公司官网和客服处领会到，今朝保单质押贷款的年化利率大多在4%-6%之间，与银行年化利率5%摆布的小我信誉贷相差不大。也有一些保险产物的保单质押贷款利率较高，乃至高于8%。比方，上海人寿盛世加利分身保险（全能型）今朝贷款利率为8.35%。
详细来讲，分歧保险公司贷款利率分歧，统一家保险公司分歧产物的贷款利率也会有所区分。比方，复星保德信人寿官网显示，财产鸿盈A款分身保险（分红型）/财产鸿盈B款分身保险（分红型）的保单质押贷款利率为6%，其他非全能型产物的利率为5.4%，全能型产物为6.9%。
也有的保单质押贷款利率低至3.25%。比方，工银安盛人寿在2001年11月1日前签发的非分红保单，今朝的利率为3.25%。别的，中美联泰大城市、陆家嘴国泰等险企有的保单质押贷款利率低于4.5%。
对此，王国军说，分歧类型保单的收益环境分歧，是以，保单质押贷款的利率天然有所分歧。“保险公司不是银行，保单质押贷款只是多为投保人供给一项金融办事罢了，不会做太多，也不容许做太多。”
记者领会到，保单质押贷款的刻日一般最长为6个月，到期后，贷款人可以了偿本息，也能够只还利钱，继续利用本金，贷款的时候比力机动。别的，保单质押贷款的申请人重要为投保人，当投保人与被保险报酬非统一人，则需被保险人授权。贷款时代，保险合同也会正常实行。
存过期危害？还不上款，保险合同终止
“客户要做保单贷款，通常为拿着合同到公司柜台，填一个贷款申请表，颠末摄影等步伐，提交质料后，贷款很快就会下来。根基上，上午办手续，下战书钱就到账。保单质押贷款不耳鳴治療, 查征信，只认保险合同，比到银行贷款便利很多。固然，保单必需在有用期内，而且有贷款功效。”某大中型险企保险代办署理人王猛（假名）对新京报记者暗示。
据领会，上述保单质押贷款不查征信，只认合同的做法并不是个例，而是业内谋划此项营业的广泛做法。那末，这种贷款是不是会发生过期等信誉危害？保险公司是不是会是以呈现丧失？
一名保险行业专家对记者暗示，保险公司之以是不查告贷人的征信，主如果由于告贷人的保单已典质在保险公司，而且，告贷金额延续小于现金价值。即使告贷人不还款，其质押保单所具有的现金价值也能笼盖其告贷本息。土城當舖,
王国军认为，对付保险公司而言，保单质押贷款的危害不过是信誉危害，“危害确切很低。”
不外，对保险客户而言，若还不上保单质押贷款的钱，则有可能影响保险合同的存续性。新京报记者在多个保险合同中看到，保单贷款相干条目明白划定，若投保人到期未能足额了偿贷款本息，则投保人所欠的贷款本金及利钱将作为新的贷款本金计息。并暗示，自贷款本金及利钱加之其他各项欠款到达本合同保险单的现金价值确当日24时起，合同效劳终止。
某保险客服职员对记者诠释称，“现实上，这就是用保单的现金价值去抵扣了投保人借走的本金和利钱。”投保人若是还不上保单质押贷款的钱，最糟的成果就是保险合同终止。
照此理解，若投保人最后其实无力了偿或成心不了偿贷款，保险合同效劳终止后，投保人无需再了偿贷款。
银保监会等曾提醒相干营业危害
值得存眷的是，保险客户在打点相干保单质押贷款营业时，也要防备一些欺骗、信息泄漏的危害。
新京报记者注重到，客岁年中到本年年头，银保监会、深圳银保监局及上海银保监局均对保单质押贷款营业公布了相干提醒。
本年1月，上海银保监局称，个体P2P犯警份子操纵不法获得的保险公司客户信息，在德律风中假冒保险公司事情职员，以回馈老客户、保单进级和赠予礼品为由，将一些年长客户骗至其业务场合，随后操纵年长客户防备意识弱、手机操作不认识的特色，获得年长客户的信赖后将其手机骗至手中举行操作，经由过程保险公司的官方微信等申请保单质押贷款，拐骗年长客户与其签定理财协定后将保单贷款资金转走。
去年底，深圳银保监局公布关于保单质押贷款营业的消费提醒称，近期，发明有犯警份子经由过程盗取保险消费者保单信息及银行账户暗码和电子证书操纵保单质押贷款举行欺骗，这些违法举动紧张影响了保险市场秩序，造成为了卑劣影响。
为此，深圳银保监局提醒保险消费者，在打点保单质押贷款营业时，要注重防备相干危害，防止本身的正当权柄遭到侵害。别的，保险消费者打点保单质押贷款营业后要注重做好资金计划，实时按合同商定奉还贷款本息，防止对本身保单的保障权柄造成晦气影响。
客岁5月末，银保监会曾公布提醒称，（有非保险机构职员）假冒保险公司从业职员，以“保单分红”“保单进级”“赠予礼物”“售后办事”等名义接洽保险消费者，获得信赖后，贬低消费者已采办的保险产物价值，引诱消费者打点退保或保单质押，转投其举荐的高收益“理财富品”，此举动极可能涉嫌欺骗或不法集资，紧张威逼消费者资金平安。在遭受此类环境时，消费者必定要提高警戒。
新京报记者 潘亦纯 编纂 王宇 校订 刘越 |
|
發表於 2019-8-9 13:53:42
