四大商業銀行推出新招 房貸還款方式能改了

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四大行廣州周全推出房貸“等額法”和“遞減法”兩種還款方法變更業務，農行在北京開始接管變更申請近日，關於房貸“等額法”和“遞減法”兩種模式的討論可謂沸沸揚揚，昨天記者獲悉，面對這股突如其來的還款方法“海潮”，四大銀行在廣州已經推出了兩種還款方法的變更業務，而京城的四大銀行也沒閑著，它們已推出或正醞釀著更大的變革。

近来，貸款人向各大銀行房貸部門咨詢的電話幾乎被“打爆”。而民生銀行也借此機會在全國推出了能依照人們收入曲線來確定還款方法的“移動按揭”。

不過，許多貸款人依然覺得“不解渴”，畢竟京城90%摆布的房貸份額被工農中建四大銀行所占據。它們可否為已貸款的客戶供给多種還貸方法，和這些方法間可否實現靈活變更，更是人們關注的焦點地点。

記者追蹤

農行現在就可以變，其他三家正在準備

昨天，記者逐一咨詢了工農中建四大銀行。農行北京分行房貸部負責人起首很是必定地告訴記者：“農行今朝已經完成为了計算機繫統的所有調試，做新居貸今朝可以用等額本息、等額本金、等額遞增、等額遞減、等比遞增、等比遞減六種還款方法，此中前兩種房貸方法的變更現在就可以做。”據领会，在農行變更房貸方法的手續很是簡單，隻要買房人攜帶身份證向買房的經辦行申請，簽訂變更協議，農行就根據客戶请求，將还没有還清的本金，依照“等額本金”（即遞減法）从新計算，客戶便可以在協議见效後的下一個月依照新的還款金額交款，整個變更過程不收任何的手續費。不過，值得貸款人注重的是，今朝農行能進行貸款方法變更的主如果商業住房貸款，公積金貸款尚無法辦理。

中行北京分行有關人士則暗示，現在的計算機繫統彻底能支撑還款方法的變更，可是由於這種變更是違反當初銀行與客戶簽訂的合同，因其中行今朝尚沒有開辦變更業務。據悉，由於中行很早就向客戶推出了“遞減法”，大多數客戶在貸款早期已依照本身的實際情況做了貸款方法的挑選，此中超過一半的客戶已選擇了“遞減法”，今朝提出變更请求的貸款人並未几。

在房貸市場能占“半壁河山”、份額乃至更高的建行、工行還在積極籌備中。建行北京分行現在正在緊鑼密鼓地“升級”繫統，用建行有關人士的話說：“一旦新繫統上馬，別說兩種還貸方法，會有滿足客戶各種必要的多種還款方法推出。而預計新繫統的推出就在年內。”

從工行總行获得的动静則是，工行的房貸繫統已經能夠辦理變更手續，現在工行已在廣州等部门大中都会開展房貸方法的變更，可是各地在政策執行上有快有慢。記者隨後以買房人的身份從工行方莊支行、豐臺支行领会到，今朝北京尚不克不及進行兩種還款方法的變更。

個案钻研

及時辦變更還能省上萬利钱

在農行貸款買房的李师长教师，昨天剛剛從農行很是順利地進行了房貸還款方法的變更。說起不到一下战书就辦完的貸款手續，李师长教师特高興：“真沒想到，農行這麼快就推出了變更業務。現在多還點錢，既能省利钱，還能為以後減少壓力。”

據農行事情人員介紹，李师长教师是2001年7月份在農行辦理的15年期40萬商業貸款。若是一向按“等額法”來還款，李师长教师每个月還款3171.52元，15年共還利钱17.08724萬元。現在李师长教师相當於已經用“等額法”還了兩年的貸款，剩餘本金為36.242009萬元，均匀到剩餘13年的每個月本金為2323.21元，再加之利钱，李师长教师變更還款方法後的第一個月，將還款3845.37元，然後以每个月10元摆布的錢數遞減，最後一個月需還款2332.29元，總利钱為15.802624萬元，比一向依照“等額法”能節省利钱1.2萬多元。

專家提醒

“遞減法”並不適合所有人

各家銀行紛紛推出或醞釀推出兩種還款方法的變更，是不是會有許多購房者又要“扎堆兒”進行還款方法的變更呢？

銀行專業人士提示大师，大可没必要。其實，看起來最“劃算”的遞減法還款並不適合所有貸款人，有銀行人士就向記者講述了這樣一個例子。1998年，已能算得上白領階層的何师长教师向銀行辦理了將近50萬元的住房按揭，采纳遞減法還款，刻日為10年，最高的第一個月還款9000多元，當時何师长教师伉俪的月收入加起來還不夠還款，每个月都要向親戚借錢來維持。現在，何师长教师的家庭收入比當時翻了一番，但每个月還貸額已經降到5000聚左旋乳酸,元摆布。若是當初采纳等額還款法，何师长教师每个月還款額不到6000元，彻底有能力輕松付出。

此外，農行通州支行的肖金喜也給客戶算過一筆賬，現在大多數貸款客戶都有提早還款、縮短告贷刻日的計劃。事實上，告贷人在貸款兩三年後提早還款、縮短告贷刻日，便可以获得與“遞減法”大致不异，乃至比“遞減法”還要少付利钱的结果。以20年20萬元貸款為例，客戶用“等額法”每个月還款1324.33元，用“等本金法”第一個月還款1673.33元。若是客戶用“等額法”3年後縮短3年的還款期，則總付出利钱96549.52元，反而比不縮短年限的“遞減法”少付出利钱4670.48元。這樣，告贷人在整個還款期間既不感触喫力，又享有占用銀行資金，少付利钱的便当。總之，還款方法適合本身纔是最佳。

事务回放

兩種還款法引發大討論

房貸中等額法與遞減法的爭論，最先從南京傳出。南京某報6月份報道，屋子用兩種還貸方法最後酿成的利钱差距相差萬元以上。而銀行為了多收利钱，也為了內部操作起來更簡便易行，一般不主動向市民推薦遞減還款法。這一动静隨後在全國引发強烈反響，緊接著北京、深圳等地展開了對還款方法的大討論。

在討論中人們發現，其實從本質上說，兩種還款方茵蝶,法的計算道理彻底不异，這也說明央行《個人住房貸款办理辦法》規定住房貸款還款方法有等額本息和等額本金兩種，是經得起斟酌的。有關專家指出，房貸還款法之以是能引发這次“大討論”的關鍵缘由是，部门銀行並沒有向客戶告诉這兩種房貸方法，而忽視了貸款人的知情權，纔引來貸款人對還款方法的聲討，並有貸款人產生“銀行為了多收利钱而有欺詐行為”的誤解。

隨後，“大白是怎麼回事兒”的貸款人又多方咨詢銀行，可否進行兩種方法的變更，但大多數人获得的都是否认答復。

■名詞解釋■

“等額法”和“遞減法”

等額本息還款法（“等額法”）：是告贷人每个月始終以相称的金額償還貸款本金和利钱，償還早期利钱付出最大，本金就還得少，以後隨著每个月利钱付出的渐渐減少，歸還本金就渐渐增大。

等額本金還款法（“遞減法”）：是告贷人每个月以相称的額度償還貸款本金，利钱隨本金逐月遞減，每个月還款額亦逐月遞減。由於利钱是依照客戶占用銀行資金的時間價值來計算的，以是在不异貸款金額、利率和貸款年限的條件下，貸款早期還本金多的“等額本金還款法”，利钱總額必定少於“等額本息還款法”。