|
|
“購房款不夠，消費貸來湊。”在比年監管嚴控消費貸流向的情況下，這句話仍然是部门地區的寫實。新京報記者據銀保監會官網表露的行政處罰信息統計，2019年來，銀保監系統共公示33張針對消費貸業務違規的罰單，此中16張提到消費貸資金流向房地產或用於購房，罰沒總額超過1000萬元。
多數消費貸業務違規罰單額在二三十萬元上下，但浦發銀行昆明分行、大連銀行北京分行、岱山農商銀行均因消費貸被调用等事由，多項並罰，一次性收到200萬元級罰單。
記者採訪調查领会到，銀行並不會允許消費貸、信誉貸等資金流入樓市，但經過衡宇中介、擔保公司等渠道，銀行信貸資金換了“馬甲”后流向樓市的情況依然存在。有銀行員工稱，由於消費貸可提現，銀行對消費貸用处的審核有缝隙。
除消費貸，在7月末銀行業金融機構信貸結構調整優化座談會上，央行還點名了銀行理財和拜托貸款，嚴禁這幾類資金流入房地產領域。這也是繼信任、海外債、銀行貸款等正規融資渠道外，央行對樓市“輸血”違規渠道更周全的圍堵補漏。
二套房也可貸出7成資金？“4+3”模式下的消費貸包裝術
記者8月5日以購房者身份咨詢一家衡宇中介時，一名經理稱，該公司與銀行有互助，若是投資者是買二套房也能够通過他們貸出7成資金。根據北京地區房貸政策，二套房需首付6成，隻能貸4成。
若何可以貸出7成？該經理介紹，因此“4+3”模式，4成為正常按揭貸款，3成是消費貸。“消費貸通常为以裝修、買家具家電等名義，我們可以幫忙供给质料。”
值得一提的是，此類消費貸是和按揭貸款一块儿做，屬於典质消費貸。“按正常的買房流程，你買房時候先網簽，后做銀行貸款。批下來后去過戶，有了網簽合同銀行就認了，再提交身份証、流水等质料申請消費貸。”該經理稱，此類消費貸利率通常为在基准利率上上浮10%-15%，刻日最長10年。
“這種方法下，購房者首付會低點，只是月供會較高。”是以他也強調，必定要有真實的銀行流水和收入証明，還款能力不足的銀行不克不及批。
記者追問銀行是不是會審查資金用处時，該經理稱，“（我們）做過幾個，比較順利。和專門的銀行經理有互助，對方會幫忙批貸款。”其流露，“專門的銀行”指的是一家大行的個別網點。
投資擔保公司：可同時從幾家銀行申請信誉消費貸湊額度
除“4+3”模式，還有純信誉消費貸的包裝術，不過年利率約9%。
若是未和按揭貸款捆綁，做純信誉的消費貸，銀行广泛可以批出的最高額度是30萬元。而騰輝信德（北京）投資擔保有限責任公司的一名內部員工告訴記者，通過該公司可從銀行最高貸出80萬元，但年利率偏高，約9%，刻日3年。“純信誉的消費貸利率都較高，一般刻日僅為3年，也有5年期的，是月供式且利钱更高，現在（5年的）都不做了，因為銀行貸后（審核）必要發票等质料，我們沒法供给。”
雖然該員工提到了銀行會審核資金用处，但記者表白想要購房且想申請200萬元額度時，該員工暗示，公司可以幫客戶同時從幾家銀行申請信誉消費貸，“額度能湊夠，隻要你不在意利率（高）。”其暗示，會根據申請人實際情況出方案，比方每個月公積金交几多、社保是不是連續繳存、個人征信記錄、申請人地点單位是不是在銀行白名單等。
官網資料顯示，騰輝信德（北京）投資擔保有限責任公司建立於2009年，主營銀行衡宇典质貸款、信誉貸款、投融資擔保業務，互助銀行涵蓋六大國有行，安全、民生、華夏、光大、興業、浦發、中信、招商、廣發等幾乎所有大型股分制銀行，及南京銀行、江蘇銀行、花旗銀行、匯豐銀行等城商行和外資行。
記者8月6日晚間以個人購房者身份致電騰輝信德擔保公司客服，再度追問“消費貸資金是不是可以流入樓市”，一名男士稱，“可以的，我們以消費貸名義向銀行申請滑鼠墊, 到資金，給客戶現金，不說（用处）便可以了，大伙都在做。”
在記者亮明身份后，該男士改口稱，“公司只是給客戶和銀行牽線，若是客戶想申請資金用於購房，我們隻負責推薦銀行，客戶自行到銀行App上申請，風險和資金用处均由銀行掌控。”他還暗示，公司知曉政策请求，規定員工不克不及為購房者搭橋申請銀行消費貸。
有銀行資深人士介紹了此類“偷梁换柱”式操作流程：中介機構對客戶資料進行評估后再包裝，可以通過受托付出的方法，將消費貸款資金倒入互助的經銷商賬戶，開具合規發票應對銀行審查，這種方法較為隱蔽，在后期調查中不容易被發現。
消費貸若何入樓市？銀行員工稱，消費貸可提現、用处審核有缝隙
有銀行人士對衡宇中介和擔保公司說法提出質疑。“中介强调了能貸出來的消費貸額度，為的是忽悠投資者先買房，再從中介做高額信貸。北京地區現在銀行消費貸收得很是緊，并且北京的房價動輒數百萬，僅憑消費貸底子湊不夠。小都会可能存在這種情況，消費貸湊一下還能買房。”一名銀行人士對新京報記者暗示。
“消費貸前兩年已收緊，最高額度不超過30萬元，且實際授信額度常常在10萬元如下。”記者近日咨詢的三家銀行員工均如是暗示。
上述銀行人士進一步稱，衡宇中介提到的按揭貸款和典质消費貸可以一块儿批，這屬於“二抵貸”，相當於拿一套衡宇典质貸款兩次，這項業務今朝銀行也很難做。相對轻易的是經營貸。
不過，消費貸被调用並非個案。在北京事情的白領王明（假名）客岁操纵消費貸湊首付買了本身在北京的第一套房。王明稱，當時100多萬的首付還差30萬實在湊不齊，便請親戚暫時墊付了30萬，隨后遵照承諾，在申請的消費貸批下來后立即把告贷還上，實質是變相用消費貸湊了首付。申請消費貸款后，王明必要向銀行上傳消費收據，“我當時想了別的辦法，找人幫忙開了收據上傳給銀行。”王明說。
一名股分制銀行信貸部門員工告訴記者，確實有銀行員工暗里找渠道發展業務，在消費貸資金用处審核上也存在必定缝隙。
該員工介紹，正常的消費貸最高額度是100萬，但根據風險狀況，該行今朝上限隻有30萬。根據規定，消費貸隻能用於買車、裝修等，絕對不成以投資股票或購房。
“但實際中，消費貸可以提現，資金用处的確認就變得有難度。并且信誉貸款這塊審核沒有想象中那麼嚴，隻要客戶正常還款，銀行乃至不會请求客戶供给資金用处發票。即便必要供给，發票的造假本钱也不算高。”他稱，該行今朝重點放在前期審核，客戶在什麼公司事情，提交一個准入，准入以后才可以申請﹔后期有一個風險預警系統，有風控模子，但也沒有特別嚴格。另外一家銀行的相關事情人員稱，消費貸可以提現，這成为了回避監管的首要手腕。
對於前期審核時會看哪些資質，該員工介紹，該行現在做的是公積金消費貸款，屬於信誉貸，根據申請人公積金繳費定。“原來月繳3000多元差未几就可以申到30萬元，現在加了事情年限请求。”他稱。
他還流露，有其他銀行消費貸今朝最高能批到100萬元，憑個人身份証便可以辦。而此時必須借助“渠道”。所謂“渠道”，是電話銷售公司或貸款公司等，“有的是銀行員工本身找，有的是中介找上門來互助，通過這些渠道手上的客戶再發展業務。”
該員工也稱，該行今朝不做“二抵貸”，現在很多多少衡宇典质類貸款都因此經營用处名義，但實際用於買房的。
还有一名地產業阐发師暗示，確實存在銀行資金變相流入樓市的情況，銀行和中介互助，通過一些“組合貸”模式發放資金，本質上都是為購房供给支撐，銀行也是為了做大業務規模。
該地產業阐发師認為，銀行消費貸款資金流入樓市不是广泛現象，但有發放貸款的需求，是以不解除有的分支行在貸款的審批上“睜一隻眼，閉一隻眼”。
15家銀行分支行領罰單，央行再次點名消費貸
事實上，消費貸调用之風一向遭到監管關注。據新京報記者梳理，在本年銀保監系統公示的33張針對消費貸業務違規的罰單中，有16張是因消費貸调用投入於房地產，此中15張開給銀行分支行，1張開給個人。
比方，據雲南銀保監局7月21日表露，工行雲南省份行因“個人消費貸款違規流入房市、股市、購買理財產品”被罰25萬元﹔建行成都第八支行本年3月因“個人消費貸款调用為購房首付款，嚴重違反審慎經營規則”被罰20萬元﹔江蘇儀征包商村鎮銀行本年1月因“違反付出規定、消費貸款被调用於付出購房款”被罰25萬元。
有銀行因消費貸被调用等事由多項並罰，一次性收到200萬元以減肥茶飲,上罰單。浦發銀行昆明分行因“個人消費貸款流入房市、股市，違規為地皮儲備供给融資”等事由被罰沒277.296萬元﹔大連銀行北京分行因“流動資金貸款及個人消費貸款被调用”等事由被罰沒200萬元﹔岱山農商銀行因“個人消費貸款違規流入房市”等事由被罰沒231.9萬元。青島銀保監局近日颁布了處罰決定日期為7月17日的關於中國民生銀行股分有限公司青島分行的行政處罰信息公開表，中國民生銀行股分有限公司青島分行因存在以貸轉存、虛存虛貸和個人消費貸款被调用的行為，被青島銀保監局罰沒合計143.4萬元，此中罰款為100萬元。
記者注重到，還有不少罰單違規事由表述相對模胡，比方“貸款用处管控不盡職”、“貸款用处與約定用处不符”、“向關系人發放信誉貸款、貸款審查嚴重不盡職”等。在2019年至今銀保監系統表露的約2300張罰單中，這些違規事由出現頻次頗高。
罰單以外，消費貸也再成監管重點。在7月29日召開的銀行業金融機構信貸結構調整優化座談會上，消費貸再遭點名。央行指出，要连结房地產金融政策連續性穩定性，连结個人住房貸款公道適度增長，嚴禁消費貸款違規用於購房。
此前在2017年銀行房貸收緊、一度催生消費貸市場火熱“行情”時，就曾出現過一月之內四处所監管發文嚴控嚴查消費貸。
这次消費貸被點名的時點，也正值又一輪房地產調控政策的密集下發。
央行近日發布的《2019年二季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，截至2019年二季度末，住戶消費性貸款余額40.81萬億元，同比增長18.4%，增速比上季度末低0.7個百分點，上半年增长3萬億元，同比多增597億元。有報道稱，銀行近期在嚴控消費貸，不僅貸款利率提高，并且准入條件有了分歧水平的提高﹔而這暗地里是有太多資金流到了樓市。
有銀行業內人士指出，若是消費貸不採取嚴格的受托付出方法，對消費貸用处的監管將難以落地。
“關注信貸資金進入樓市不克不及隻盯著商業銀行和消費金融公司，各類互聯網借貸平台對資金流向沒有監控，進入樓市的比例可能更高。要繼續加大對各類互聯網平台的清算和整頓，對其供给的借貸業務，在借貸用处、資金流向等方面加強監測。”新網銀行首席钻研員、國家金融與發展實驗室特聘钻研員董希淼暗示，無論對金融機構還是互聯網平台而言，對信貸資金流向、用处的監控都是一個老迈難問題。應点窜相關轨制辦法，將虛構貸款用处、调用信貸資金的行為納入征信系統，提高告贷人違規本钱，從源頭上停止個人信貸資金違規流入樓市。
■ 延展
信誉卡透支資金流入樓市，有銀行被罰
信誉卡市場資深钻研人士董崢暗示，從他钻研的信誉卡領域來看，作為小額消費貸款东西之一的信誉卡，其潛在危機也值得重視。
他援用央行發布的《2019年第一季度付出體系運行總體情況》報告數據阐发稱，2019年一季度末，信誉卡期末授信總額為15.81萬億元，應償信貸總額為6.98萬億元，授信利用率為44.13%。而作為信誉卡風險中，具备代表意義的过期半年未償信貸總額已經達到了797.43億元，較2018年底的環比增長了1.12%。“可以看到2019年第一季度數據已經達到2008年的22倍，而同期的發卡量卻隻增長了9倍。”董崢稱。
在7月中旬央行發布上半年金融市場數據時，董希淼也曾針對上半年短时间貸款增长1萬億元阐发稱，受刺激消費的政策影響，這兩年銀行信誉卡業務發展很是快，也不解除一部门個人短时间貸款流入股市、樓市，信誉卡風險也在晋升。
記者梳理發現，本年以來，銀保監系統針對信誉卡違規行為開出38張罰單，違規事由中也出現“信誉卡持卡人利用信誉卡付出購房款”、“信誉卡違規套現”等。此中中國銀行深圳分行因信誉卡透支資金流向房地產市場等幾大事由被罰。
在董崢看來，信誉卡風險的一個誘因是銀行多頭授信。根據央行報告，2019年第一季度末，信誉卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.9億張，卡均授信額度約2.3萬元，信誉卡人均數量為0.49張。“但由於信誉卡的特征決定，並不克不及以中國全数生齿總數作為基數來統計，是以信誉卡的目標生齿數量大致僅為4億-5億。”董崢暗示，實際情況是這部门生齿人均多卡，從銀行獲得的授信額度也就不止2萬多元，而是其幾倍數。
“銀行向個人供给貸款，象征著可能讓受款人获得了超過本身付出能力的一種購買力，同時還象征著受款人應該具備對這種購買力的償還能力。”董崢說，而實際中，我們還經常會碰到銀行以提額方法留住信誉卡用戶，或是在一段時期內給用戶額外現金額度，雖然規定隻能用於消費，请求供给資金用处相應發票，可是實際資金用处難以監測。
董希淼認為，包含消費貸款、信誉卡透支在內的個人信貸資金違規進入房地產市場，放大住民部門杠杆，影響房地產調控结果，應堅決堵住各種缝隙。
在前述座談會上，央行還提出，加強對銀行理財、拜托貸款等渠道流入房地產的資金办理。
新京報記者梳理發現，本年以來，銀保監系統針對理財違規也開出了18張罰單，此中招商銀行廈門分行因“表內並購貸款、理財資金為房地產開發項目付出地皮轉讓價款或為已繳地價款項目供给再融資”被罰80萬元﹔大連銀行北京豐台支行因“理財資金對接四証不全的房地產開發貸款嚴重違反審慎經營規則”等事由被罰100萬元。 |
|
發表於 2019-8-9 14:20:16
收藏