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房貸根本没有提前还款最佳时间 99%的人被忽悠了

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發表於 2020-12-30 17:04:25 | 顯示全部樓層 |閱讀模式
上周六菜导在《若何经由過程住房貸款赚100万,这個機密不是每小我都晓得!》这篇文章中讲到,住房貸款是很是值的,有前提的话尽量貸多一些,貸久一点。 这篇文章激發了不少網友(包含咱们的菜友)的强烈热闹会商和转發,不少人在文章下面留言问菜导:若是要提早还完房貸的话,到底甚麼时候点是最符合的呢?或说甚麼时候点最好最划算?

菜导查阅了收集上不少这方面的文章,说甚麼“第8年”最符合、“選擇公积金貸款買房的环境不合适提早还房貸”、“等额本息还款已还到中期的不合适提早还房貸”、“等额本金已还了1/3的不合适提早还房貸”…… 这些论调颇有市场,捉住了人们“占廉价”的内心,由于大师还房貸的时辰老是不免会想到“何时提早还完房貸最划算”。

但菜导认為上面这些论调几多有混同视听的嫌疑,很轻易误导苍生堕入没有需要的纠结中,在中介、銀行司理的忽悠之下,直接把99%的人弄得昏头昏脑。 菜导的概念是,你買屋子按摩枕,,不管是用公积金貸款仍是用贸易貸款,还款的方法是選擇等额本金仍是選擇等额本息,底子不存在甚麼房貸“提早还款最好时候点”,这彻底是一個伪命题。

要很好很直观地舆解菜导这個概念,那咱们必要先弄大白銀行的貸款利錢是怎样算的,下面菜导就具體开展全部论证进程,耐烦看细细领会,这篇文章会让你纠结了好久的问题在今天起头一览无余,没買房的今後也会清清晰楚。

起首,住房貸款咱们因此月為单元来还貸的,而銀行的利錢也是精准以月為单元计较的。简略来讲,你这個月必要还銀行几多利錢,就是你今朝欠銀行的貸款总额乘以每一個月的利率。

下面菜导器具體的例子来诠释清晰这個问题,咱们假如以公积金購房貸款100万,还款方法是等额本金,房貸新店汽車借款 ,分30年还,如今公积金貸款的年利率是3.25%,咱们看看每一個月的利錢是怎样变革的。

先来看看每一個月要还的本金,若是还款方法選擇等额本金,就是将本金100万均匀分到360個月(30*12),如许算下来每一個月固定还本金2777.78元,这是一個固定的数字,以是咱们也不消管,咱们只必要看看每一個月要还的利錢便可以了。

第一步:咱们看看月利率是几多

月利率就是年利率除以12,以公积金年利率3.25%為例:

月利率就是3.25%/12=0.270833%。 看得出来,只要这個公积金貸款的年利率稳定,保持在3.25%,那这個月利率也是稳定的一個参数。

第二步:第一個月要还利錢几多

假如貸100万,咱们上面已算出了月利率了,那第一個月你必要还銀行的利錢就是100万*0.270833%=2708.33元。 固然咱们这個例子说的是等额本金还款,但不管等额本金仍是等额本息,在月利率固定的环境下,你第一個月都是欠銀行100万,以是第一個月还的利錢都是2708.33元! 必要指出的是,只是因為等额本金刚起头每個月还的本金多一些,以是第二個月起头,利錢会比等额本息的少。

第三步:第二個月要还利錢几多

那第二個月的利錢呢?实在也是同样计较的,因為第一個月还了2777.78元本金,这個时辰统共还欠銀行100万-2777.78=997222.22元。

以是第二個月的利錢是:

997222.22*0.270833%=2700.81元。 第四步:以此类推每一個月要还利錢几多 咱们以第三步那种计较思绪,以此类推,每個月要还几多利錢都是很是轻易算出来的。

若是本身不想算懒得算,直接用房貸计较器便可以算出每一個月要还的利錢是几多錢。 菜导不想去摆列360個月每一個月要还几多錢,菜导直接算最後一個月。

因為板橋當舖免留車,是選擇了等额本金,以是最後一個月欠銀行的貸款总额為2777.78元,以是利錢為:

2777.78*0.270833%=7.52元。

固然不摆列所有月份要交的本息详细金额,但為了菜友们便利浏览,菜导取前10個月要还的利錢和最後10個月要还的利錢让大师看看。以下图:

结论:提錢还款其实不存在某個时候点“更值” 看着上面这些数字,你会直观一点,每一個月本金还几多,利錢还还几多,还剩下几多本金没有还,接下来的阿谁月又要还几多本金和利錢,还了以後又剩下几多本金没有还……清清晰楚,明明大白。

经由過程上面这些详细的数据,莫非大师没有發明吗,这個还房貸的进程,你是贪不了銀行一分錢,銀行也贪不了你一分錢,每一個月已还了几多本息,还剩下几多本息,都是依照固定的房貸年化利率算出来的,谁也占不了谁的廉价。

详细说,就是在你一起头签定的貸款刻日以内(假如貸款30年),不管你是已还貸5年、10年,仍是还貸15年、20年等等,在这些分歧的时候点提早还款,也就是一次性把残剩的本金还完,你从銀行貸款几多錢到时你统共就得还几多錢。

利錢方面,则是你貸款的时候越长,要还的利錢总额就必定是越多的,这一点是毫无疑难的。你如果不肯意背负太多利錢,那就提早还完房貸。但绝对不会说你在第7年还完所有房貸就会比第8年还完所有房貸亏损或更划算。

关于提早还貸的事变,关头取决于你本身想何时提早还完或要不要提早还完。这方面每小我都是纷歧样的,由于大师对利錢的经受能力和对现金流的需求环境是纷歧样的,也就没有合用所有人的所谓“提早还貸最好时候点”。

也就是说,不管你何时还款,在房貸年利率固定的环境下,你付给銀行的利錢都是严酷按商定的利率计较的。不管何时还,你支出的本錢就是依照公积金貸款年化利率3.25%算出来的,若是换成贸易貸款,也是一样的事理。

菜导关于房貸提早还完这件事的总结:

房貸提早还完谁均可以去做,只要你愿意,但不存在所谓的“最好时候点”。

有一部门人,只要銀行有貸款,就感受本身在背债,满身不惬意,就想提早还款,那就去还,告终本身内心的不惬意。

不少人还貸几年後大师可能要换房、采辦第二套等,必要先还完貸款,或要把屋子还清後再拿去典质貸更多的錢。这类环境也要提早还款,但时候点也是按照本身的环境来定的。

若是要提早还款,你只必要斟酌一点,就是過早还款銀行可能会有罚息,必要权衡一下利弊,分歧銀行分歧地域有分歧的划定。一般来讲,若是貸款没满两年,必要多交1~3個月利錢作為罚息。详细环境本身可以查一查那时签下的合同怎样说。

比拟不少理财富品给你带来的年化利率,銀行房貸的年化利率真的很低,这是一個很是低的本錢。在没有上面讲到的这些必要提早还款的环境呈现时,若是说硬是说“提早还完房貸”要有甚麼技能的话,那就是越晚还越好。

若是房貸利率降低,那就更值了,这個时辰更是要越晚还越好。详细可以检察上周六的文章《若何经由過程住房貸款赚100万,这個機密不是每小我都晓得!》。

如今关于“提早还款”这件事看懂了吧?简略讲,若是你有小我必要想提早还款,那就还吧,不消纠结到底会不会“亏损”或“划算”的问题,由于不存在这個问题。若是另有甚麼不大白的可以留言和菜导交换哦。

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本日核心:非“限購”都会房貸首付比例下调
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