非试點地區如何推進农地抵押貸款業務以黑龙江省大兴安岭地區為例

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2015年，國務院启動“两权”典质貸款试點事情，黑龙江省有17個县（市、區）获批成為“两权”典质貸款试點，获得各级组织和部分的器重，但未被纳入试點的地域包你發,在事情展開中作了哪些测验考试，還存在哪些問题，也应成為存眷點。

大兴安岭地域固然是黑龙江省的非典范农業區域，但一向踊跃推動屯子综合鼎新，摸索将屯子承包地皮的谋划权和农夫住房财富权等屯子資本有序转酿成資產、本钱、資金，以激起屯子成长活氣、推動屯子经济成长，特别是在鞭策地皮承包谋划权典质貸款方面取患了必定成效。

按照最新统计数据，大兴安岭地域耕地面积277万亩，重要集中在呼玛县和加格达奇區岭南生态农業树模區，此中呼玛县113万亩，岭南生态农業树模區103万亩，两者共计216万亩，占到全區耕地总面积的78%。地皮承包谋划权典质貸款集中產生在這两個區域。截至2017年年底，辖内地皮承包谋划权典质貸款余额9.4亿元， 2016年以来累计發放14518笔，金额26亿元。

该地域的地皮承包谋划权典质貸款運行模式重要有两種。其一是针对中小庄家的地皮承包谋划权典质貸款，重要集中在辖區呼玛县，多為庄家小我開垦的地皮，每一年定時缴纳地皮办理用度，缴纳用度后與乡當局签定承包合同，發放典质貸款時，銀行與乡當局、庄家間签定三方协定，由抽化糞池,乡當局出具冻结回执。銀行多采纳“一證通”的情势發放，合同刻日為三年，金额一般不跨越地皮承包谋划权典质認订價值的50%，在划定年限和额度内轮回利用，再也不必要逐笔申请，貸款利率依照8.5%摆布浮動履行。其二是针对新型农業谋划主體的“宜农林地”承包谋划权典质貸款，即推廣“銀行+岭南生态农業树模區+家庭农場”的新型模式，銀行與农業树模區办理委員會、农場三方之間签定协定，銀行賣力放貸、岭南管委會賣力典质物的冻结及典质挂号。貸款额度以昔時地皮流转價為根据举行确認，一般依照40%-50%的比例肯定典质率，刻日通常是1年，利率在7%至8.25%區間内浮動。

该地域经由過程地皮承包谋划权典质貸款，有用减缓了屯子经济实體貸款难的問题，鞭策銀行@增%K7654%长对屯%7c82F%子@金融資本设置装备摆设，增长了农夫扩展再出產的可用資金，农業根本举措措施扶植也進一步增强，促成出產要素加倍公道设置装备摆设，有用提高了地皮產出率和农產物的商品率。别的，地皮承包谋划权典质貸款也加速了农業财產化成长步调，加强了对新型农業谋划主體的支撑力度，激起了金融機构的立异活氣。

固然，今朝運行中尚存在一些制约身分，一是地皮流转平台還没有創建，二是地皮價值难以科學评估，三是保险保障機制不完美，市場危害难掌控。金融機构方面也存在一些缺點或不足，比方短時間貸款多、中持久貸款少，对农業出產的中持久信貸投入有待增强；农正當人機构貸款多，不法人涉农機构貸款少，拓展屯子金融市場的力度有待加大；銀行内部配套轨制有待完美等。

為此，笔者提出如下五點建议。

完美轨制扶植，尽快創建地皮承包谋划权流转買賣平台。以當局為依靠，建立地皮承包谋划权流转带领小组，设立办事大厅，州里设立流转办事中間，行政村肯定1 名村级地皮流转联结員，渐渐創建和完美當局办事大厅—州里办事中間—村级联结員的三级联動的办事系统，确保地皮“流”得動、“转”得出。

踊跃培养和創建專業评估機构，出台相干评估办理法子，引入自力的第三方评估機构举行评估。培养和創建可以举行屯子地皮承包谋划权流转價值评估的專業评估機构，连系現实斟酌地皮自己独有的天然属性和经济属性，采纳科學公道的立場，客觀谨严地肯定预期收益额、收益年限和折現率，公道评估價值，不得呈現借评估之名陵犯农夫长处的征象。

针对农業的高危害特性，推動信貸、證券、保险業市場之間的互助，构建貸款危害分管機制，营建屯子信誉配合體。建议财務部分創建專門的貸款丧失保障或抵偿機制，在貸款產生违约、銀行实現典质权坚苦時，施行典质物收購或举行貸款危害抵偿，对銀行呈現YKS沙發,的处理吃亏和不良貸款赐與得當补充。保险部分应设计開辟止癢藥膏,出有關地皮承包谋划权典质貸款的保险品種，以低落銀行發放地皮承包谋划权典质貸款的危害。

增强產物设计，扎实落实貸款办理。指导金融機构连系辖區农業出產谋划特色，研發立异與分歧融資主體出產、糊口相顺应的地皮承包谋划权典质金融產物，公道设定貸款前提、刻日、利率和還款方法，同時，科學评估典质價值，在依法合规、保障农夫正當权柄条件下，立异多元化典质物处理方法法子，有用盘活屯子存量資產。進一步改良和优化内部办理機制，在地皮承包谋划权典质貸款危害权重、本钱计提、貸款分类等方面創建差别化计较法则，得當提高“两权”典质貸款稽核权重和不良貸款容忍度。

增强营業鼓吹，以确保事情更容易展開。组织金融機构连系屯子現实，采纳普通易懂的方法，增强地皮承包谋划权典质貸款营業鼓吹。進一步深化屯子信誉系统扶植，為事情展開缔造杰出的信誉情况。同時，做好非试點地域的统计监测事情及环境总结，為农業鼎新深化供给素材，并與金融扶贫事情相连系。鼓動勉励金融機构創建扶贫鼓励機制，对租用贫苦庄家地皮举行范围化农業出產的农業龙头企業、種养大户等，履行利率优惠，经由過程二者连系促成贫苦户地皮的流转，為扶贫事情带来金融“活水”。